รีไฟแนนซ์บ้าน 2569 หรือขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม แบบไหนคุ้มกว่า พร้อมเทคนิคต่อรองให้ได้ดอกเบี้ยต่ำ

September 25, 2026

7 Views

SaveSavedRemoved 0

เทคนิคขอลดดอกเบี้ยบ้านที่ได้ผลที่สุดในปี 2569 คือเตรียมข้อเสนอรีไฟแนนซ์จากธนาคารอื่นไว้ในมือก่อน แล้วค่อยเข้าไปคุยกับธนาคารเดิม เพราะการขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม (Retention) แทบไม่มีค่าใช้จ่ายและทำเสร็จเร็ว แต่ดอกเบี้ยที่ได้มักสูงกว่าการย้ายธนาคาร (Refinance) ซึ่งช่วงนี้บางธนาคารให้ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำกว่า 3% ต่อปี ส่วนการรีไฟแนนซ์มีค่าจดจำนอง ค่าประเมิน และอากรแสตมป์ที่ต้องจ่ายเพิ่ม

Table of Contents

บทความนี้คำนวณตัวอย่างวงเงิน 2.5 ล้านบาทให้เห็นว่าแต่ละทางประหยัดได้เท่าไหร่ อธิบายขั้นตอนขอลดดอกเบี้ยกับ ธอส. ttb และ LH Bank และบอกว่าเมื่อไหร่ควรอยู่ต่อ เมื่อไหร่ควรย้าย

รีเทนชั่นกับรีไฟแนนซ์ต่างกันอย่างไร

หัวข้อ	ขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม (Retention)	ย้ายธนาคาร (Refinance)
ทำกับใคร	ธนาคารเดิม	ธนาคารใหม่
เอกสาร	น้อย ธนาคารมีข้อมูลเดิมอยู่แล้ว	ครบชุดเหมือนกู้ใหม่
ค่าประเมินหลักประกัน	ไม่ต้องจ่าย	ต้องจ่าย (บางโปรฟรี)
ค่าจดจำนอง	ไม่ต้องจ่าย	1% ของวงเงินกู้ (บางโปรฟรี)
อากรแสตมป์	ส่วนใหญ่ไม่มี	0.05% ของวงเงิน สูงสุด 10,000 บาท
ระยะเวลา	ประมาณ 7 ถึง 14 วันทำการ	ประมาณ 1 ถึง 2 เดือน
ดอกเบี้ยที่ได้	ลดลงปานกลาง	มักต่ำกว่า เพราะเป็นโปรลูกค้าใหม่
กู้เพิ่มได้ไหม	ส่วนใหญ่ไม่ได้	ได้ ถ้าราคาประเมินพอ

ข้อมูลจาก ttb และ LH Bank ซึ่งระบุว่ารีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่ายรวมประมาณ 1% ถึง 2% ของวงเงิน ส่วนรีเทนชั่นแทบไม่มีค่าใช้จ่าย อย่างไรก็ตาม บางธนาคารเก็บค่าธรรมเนียมรีเทนชั่น ให้ถามก่อนเซ็นทุกครั้ง

เรื่องที่คนเข้าใจผิดบ่อย ค่าโอน ค่าจดจำนอง 0.01% ใช้กับรีไฟแนนซ์ไม่ได้

มาตรการลดค่าโอนและค่าจดจำนองเหลือ 0.01% สำหรับบ้านราคาไม่เกิน 7 ล้านบาท ขยายถึงวันที่ 30 มิถุนายน 2570 แต่ใช้ได้เฉพาะเมื่อโอนกรรมสิทธิ์และจดจำนองพร้อมกันในการซื้อขาย การรีไฟแนนซ์ไม่มีการเปลี่ยนเจ้าของ จึงยังต้องจ่ายค่าจดจำนอง 1% ตามปกติ (ทุกที่, กรุงศรี)

คำนวณให้เห็น ขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม หรือรีไฟแนนซ์ คุ้มกว่ากัน

สมมติยอดหนี้คงเหลือ 2,500,000 บาท ผ่อนต่ออีก 25 ปี ครบ 3 ปีแล้ว ดอกเบี้ยลอยตัวอยู่ที่ 6.00% ต่อปี ผมคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายใน 3 ปีถัดไปด้วยสูตรลดต้นลดดอก

ทางเลือก	ดอกเบี้ย (สมมติ)	ค่างวดต่อเดือน	ดอกเบี้ย 3 ปี	ค่าใช้จ่ายเพิ่ม	ประหยัดสุทธิ 3 ปี
ผ่อนต่อแบบเดิม	6.00%	16,108 บาท	437,965 บาท	0 บาท	0 บาท
รีเทนชั่น	4.50%	13,896 บาท	326,351 บาท	ประมาณ 0 บาท	ประมาณ 111,600 บาท
รีไฟแนนซ์	2.80%	11,597 บาท	201,299 บาท	ประมาณ 29,250 บาท	ประมาณ 207,400 บาท

ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์ในตารางคือ ค่าจดจำนอง 1% (25,000 บาท) อากรแสตมป์ 0.05% (1,250 บาท) และค่าประเมินประมาณ 3,000 บาท ถ้าธนาคารใหม่ฟรีค่าจดจำนองหรือค่าประเมิน ส่วนต่างจะยิ่งมากขึ้น

ข้อสรุปจากตัวเลข ถ้าดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ต่ำกว่าข้อเสนอรีเทนชั่นเกิน 1% ต่อปี การย้ายธนาคารมักคุ้มกว่า แต่ถ้าธนาคารเดิมยอมลดให้ใกล้เคียงกัน การอยู่ต่อจะประหยัดเวลาและค่าใช้จ่าย

ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 ธนาคารไหนต่ำ

ข้อมูลดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกของสินเชื่อรีไฟแนนซ์ ณ เดือนมีนาคม 2569 ที่ LuckProperty รวบรวมไว้

ธนาคาร	ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี	เงื่อนไขสำคัญ
ธอส.	2.58% ถึง 2.72%	ต่ำสุดในกลุ่ม
กรุงศรี	2.75%	ฟรีค่าประเมิน
ttb	2.79%	ต้องรับเงินเดือนผ่าน ttb
กรุงไทย	2.79%	มีทางเลือกผ่อนปีแรก 3,500 บาทต่อเดือน
LH Bank	2.95%	มีทางเลือกประกัน MRTA หรือ MLTA
กสิกรไทย	2.95%	ต้องรับเงินเดือนผ่านกสิกรไทย
กรุงเทพ	3.05%	ลดเพิ่ม 0.5% เมื่อทำประกันสินเชื่อ
SCB	3.49% ถึง 3.74%	ดอกเบี้ยสูงสุดในกลุ่มที่เทียบ

ธนาคารปรับโปรโมชันเกือบทุกเดือน ให้ใช้ตารางนี้เป็นจุดเริ่มต้น แล้วขอใบเสนอดอกเบี้ยจริงจากธนาคารอย่างน้อย 2 แห่ง นอกจากนี้ ธอส. ปรับลด MRR เหลือ 6.145% ต่อปี มีผลตั้งแต่วันที่ 4 มีนาคม 2569 (ธอส.) ลูกค้าที่ดอกเบี้ยลอยตัวอิง MRR จะได้ค่างวดลดลงอัตโนมัติ

เทคนิคขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมให้ได้ผล

1. รอให้ครบ 3 ปีก่อน

สัญญาสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่กำหนดค่าธรรมเนียมไถ่ถอนก่อนกำหนดถ้าปิดบัญชีภายใน 3 ปีแรก ธนาคารจึงรู้ว่าคุณยังย้ายไม่ได้ และมักไม่ให้ลดดอกเบี้ยช่วงนี้ บางธนาคาร เช่น LH Bank ระบุว่าพิจารณาได้หลังผ่อนมาแล้วอย่างน้อย 1 ปี แต่ช่วงที่ต่อรองได้ดีที่สุดคือหลังครบ 3 ปี

2. ผ่อนตรงเวลา ไม่มีประวัติค้างชำระ

ธนาคารพิจารณาประวัติการผ่อนกับธนาคารเองเป็นหลัก ถ้าเคยค้างแม้แต่งวดเดียวในช่วง 12 เดือนล่าสุด โอกาสได้ดอกเบี้ยดีจะลดลง

3. เอาข้อเสนอของธนาคารอื่นไปคุย

นี่คือเทคนิคขอลดดอกเบี้ยบ้านที่สำคัญที่สุด ยื่นขอประเมินรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่นก่อน เมื่อได้ใบเสนอดอกเบี้ย ให้นำไปแจ้งธนาคารเดิมว่าคุณกำลังจะย้าย ธนาคารส่วนใหญ่ยอมลดดอกเบี้ยเพื่อรักษาลูกค้าที่ผ่อนดี

4. ถามเงื่อนไขให้ครบก่อนเซ็น

ดอกเบี้ยใหม่เป็นอัตราคงที่หรือลอยตัว นานกี่ปี
หลังหมดโปรจะกลับไปเป็น MRR ลบเท่าไหร่
มีค่าธรรมเนียมรีเทนชั่นไหม เท่าไหร่
มีเงื่อนไขห้ามรีไฟแนนซ์ออกภายในกี่ปีหลังรีเทนชั่น
ต้องทำประกันเพิ่มหรือไม่

5. ทำซ้ำทุก 3 ปี

ดอกเบี้ยโปรโมชันส่วนใหญ่อยู่ได้ 3 ปี ตั้งเตือนในปฏิทินไว้ 2 ถึง 3 เดือนก่อนครบ แล้วเริ่มต่อรองรอบใหม่ วิธีนี้ช่วยให้ดอกเบี้ยไม่กลับไปสูงนาน

ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธอส. 2569 เอกสารและช่องทาง

ธอส. ไม่ได้ประกาศขั้นตอนรีเทนชั่นไว้บนหน้าเว็บหลักแบบชัดเจน วิธีที่แน่นอนที่สุดคือติดต่อสาขาที่ทำสัญญา หรือ GHB Call Center 02 645 9000 เอกสารที่ควรเตรียมไปคือ

บัตรประชาชนและทะเบียนบ้าน
สลิปเงินเดือนล่าสุดหรือหลักฐานรายได้
รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
สัญญากู้เดิม
เอกสารเปลี่ยนชื่อ ทะเบียนสมรส หรือหย่า (ถ้ามี)

ยื่นขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธอส. ออนไลน์ 2569 ได้ไหม

แอป GHB ALL GEN รองรับการขอสินเชื่อและบริการหลายอย่าง ให้เปิดแอปดูว่ามีเมนูขอปรับอัตราดอกเบี้ยสำหรับสัญญาของคุณหรือไม่ ถ้าไม่มี ให้โทรนัดสาขาก่อนเดินทาง ธอส. ยังมีโครงการช่วยลดค่างวดเป็นช่วงๆ เช่น ระบบลงทะเบียนปรับเงินงวด สำหรับคนที่ผ่อนไม่ไหว ซึ่งต่างจากรีเทนชั่น

ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ttb และ LH Bank

ttb

ttb ระบุว่าการขอลดดอกเบี้ยใช้แค่บัตรประชาชน ไม่ต้องยื่นเอกสารกู้ใหม่ ไม่ต้องประเมินหลักประกัน ติดต่อได้ที่สาขาหรือช่องทางบริการลูกค้าของ ttb ในตัวอย่างวงเงิน 3 ล้านบาทของ ttb รีไฟแนนซ์ประหยัดได้ประมาณ 200,964 บาทใน 3 ปี เทียบกับรีเทนชั่นประมาณ 86,319 บาท

LH Bank

LH Bank กำหนดว่าต้องผ่อนมาแล้วอย่างน้อย 1 ปี ประวัติดี ไม่เคยค้างชำระ และยอดหนี้คงเหลือไม่น้อยเกินไป เตรียมบัตรประชาชน สลิปเงินเดือนล่าสุด และสัญญากู้เดิม ใช้เวลาพิจารณาประมาณ 7 ถึง 14 วันทำการ

ขั้นตอนรีไฟแนนซ์บ้าน 2569 ถ้าตัดสินใจย้ายธนาคาร

ตรวจสัญญาเดิม ว่าครบ 3 ปีหรือยัง และมีค่าไถ่ถอนก่อนกำหนดหรือไม่
ขอยอดหนี้คงเหลือ จากธนาคารเดิม
ยื่นกู้กับธนาคารใหม่ 2 ถึง 3 แห่ง พร้อมบัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือน รายการเดินบัญชี 6 เดือน สำเนาโฉนด สัญญากู้เดิม และใบเสร็จผ่อนล่าสุด
รอประเมินหลักประกันและอนุมัติ
นำข้อเสนอที่ดีที่สุดไปให้ธนาคารเดิมดู ถ้าธนาคารเดิมลดให้ใกล้เคียงกัน อาจไม่ต้องย้าย
นัดวันไถ่ถอนและจดจำนองใหม่ ที่สำนักงานที่ดิน ธนาคารใหม่จะจ่ายหนี้ให้ธนาคารเดิมในวันเดียวกัน
ยกเลิกการหักบัญชีอัตโนมัติ กับธนาคารเดิม

สรุป

ถ้าผ่อนครบ 3 ปีแล้ว ประวัติดี และต้องการความง่าย ให้ใช้เทคนิคขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมก่อน โดยถือข้อเสนอรีไฟแนนซ์จากธนาคารอื่นไปต่อรอง ถ้าธนาคารเดิมลดให้ไม่ถึงระดับที่ต่างกันเกิน 1% ต่อปี การรีไฟแนนซ์มักคุ้มกว่าแม้ต้องจ่ายค่าจดจำนอง 1% จากตัวอย่างวงเงิน 2.5 ล้านบาท รีไฟแนนซ์ประหยัดสุทธิได้ประมาณ 207,000 บาทใน 3 ปี เทียบกับรีเทนชั่นประมาณ 111,000 บาท

สิ่งที่ทำได้เลยวันนี้: เปิดแอปธนาคารดูยอดหนี้คงเหลือและดอกเบี้ยปัจจุบัน ถ้าครบ 3 ปีแล้ว ยื่นขอใบเสนอรีไฟแนนซ์จาก 2 ธนาคาร จากนั้นนำตัวเลขไปคุยกับธนาคารเดิมภายในเดือนนี้

ถามตอบ (FAQ)

ขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม Pantip บอกว่าต้องขู่ว่าจะรีไฟแนนซ์ จริงไหม
ไม่ต้องขู่ แต่การมีใบเสนอดอกเบี้ยจากธนาคารอื่นจริงช่วยให้ต่อรองได้ดีขึ้นมาก เพราะธนาคารเดิมเห็นตัวเลขที่ต้องแข่ง

ผ่อนบ้านยังไม่ครบ 3 ปี รีไฟแนนซ์ได้ไหม
ได้ แต่ส่วนใหญ่ต้องจ่ายค่าไถ่ถอนก่อนกำหนดตามสัญญา ให้คำนวณว่าดอกเบี้ยที่ประหยัดได้มากกว่าค่าปรับหรือไม่ ถ้าใกล้ครบ 3 ปีแล้ว รอดีกว่า

รีเทนชั่นมีค่าธรรมเนียมไหม
ttb และ LH Bank ระบุว่าแทบไม่มีค่าใช้จ่าย แต่แต่ละธนาคารกำหนดไม่เหมือนกัน บางแห่งเก็บค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดหนี้ ให้ถามก่อนเซ็นทุกครั้ง

รีไฟแนนซ์ได้รับสิทธิ์ค่าจดจำนอง 0.01% ไหม
ไม่ได้ มาตรการนี้ใช้เฉพาะการซื้อขายที่โอนกรรมสิทธิ์และจดจำนองพร้อมกัน บ้านราคาไม่เกิน 7 ล้านบาท การรีไฟแนนซ์จึงยังเสียค่าจดจำนอง 1% เว้นแต่ธนาคารใหม่จะออกให้

ดอกเบี้ยลอยตัวลดลงแล้ว ยังต้องขอลดดอกเบี้ยอีกไหม
ควรขอ เพราะการที่ธนาคารลด MRR ทำให้ค่างวดลดลงตามส่วนเท่านั้น แต่ส่วนต่างที่บวกหรือลบจาก MRR ในสัญญายังเท่าเดิม การรีเทนชั่นช่วยปรับส่วนต่างนั้นได้

ข้อมูลในบทความนี้ใช้เพื่อการศึกษา อัตราดอกเบี้ย โปรโมชัน และค่าธรรมเนียมเปลี่ยนแปลงได้ตามประกาศของแต่ละธนาคาร การอนุมัติขึ้นกับการพิจารณาของธนาคาร ผู้เขียนไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงิน กรุณาตรวจสอบเงื่อนไขล่าสุดก่อนตัดสินใจ

เทคนิคขอลดดอกเบี้ยบ้าน, รีไฟแนนซ์บ้าน 2569, รีเทนชั่น, ขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม, ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธอส. 2569 เอกสาร, ยื่นขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธอส. ออนไลน์, ขอลดดอกเบี้ยบ้าน LH Bank, ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ttb, ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน 2569, ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์, ค่าจดจำนอง 0.01%

Sources:

เสธ.การเงิน

เสธ.การเงิน คือนามปากกาของอดีตข้าราชการและนักวิเคราะห์สถานการณ์ต่างประเทศ ผู้มีมุมมองว่าหลักการสร้างความมั่นคงของชาติกับการบริหารความมั่นคงทางการเงินส่วนบุคคลนั้นขับเคลื่อนด้วยยุทธศาสตร์เดียวกัน เขาจึงก่อตั้ง Wealth4Freedom ขึ้นเพื่อถ่ายทอดองค์ความรู้ กลยุทธ์การวางแผนการเงิน และการลงทุนที่รัดกุม แม่นยำ เปรียบเสมือนการวางแผนรบในสมรภูมิเศรษฐกิจ เพื่อช่วยให้ทุกคนบริหารจัดการทรัพยากร ปลดพันธนาการหนี้สิน และก้าวสู่อิสรภาพทางการเงินได้อย่างยั่งยืน