บัตรกดเงินสด บัตรเครดิต ต่างกันอย่างไร คำตอบสั้นๆ คือ บัตรเครดิตออกแบบมาให้ใช้จ่ายแทนเงินสด ถ้าจ่ายเต็มจำนวนตรงเวลา จะไม่เสียดอกเบี้ยเลย เพดานดอกเบี้ย 16% ต่อปี ส่วนบัตรกดเงินสดคือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ให้กดเงินออกมาใช้ ดอกเบี้ยเริ่มนับตั้งแต่วันที่กด เพดานสูงถึง 25% ต่อปี สำหรับคนเริ่มทำงานใหม่ที่เงินเดือน 15,000 บาทขึ้นไป บัตรเครดิตจึงควรเป็นใบแรก และบัตรกดเงินสดควรเก็บไว้เป็นทางเลือกสุดท้าย
บทความนี้อ้างอิงหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ที่ใช้อยู่ในปี 2569 พร้อมคำนวณต้นทุนจริงเมื่อต้องใช้เงิน 10,000 บาท ให้เห็นชัดว่าทางไหนแพงกว่ากันเท่าไหร่
บัตรกดเงินสด คือบัตรเครดิตไหม
ไม่ใช่ แม้หน้าตาจะคล้ายกันและใช้ที่ตู้ ATM ได้เหมือนกัน แต่ในทางกฎหมายเป็นสินเชื่อคนละประเภท
- บัตรเครดิต ธปท. กำกับเป็นธุรกิจบัตรเครดิต ใช้รูดซื้อสินค้า จ่ายออนไลน์ ผ่อนสินค้า และกดเงินสดได้ (แต่มีค่าธรรมเนียม)
- บัตรกดเงินสด ธปท. จัดเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ เป็นวงเงินกู้ไม่มีหลักประกันที่เบิกเป็นเงินสดหรือโอนเข้าบัญชีได้ ส่วนใหญ่รูดซื้อสินค้าที่ร้านไม่ได้
ตัวอย่างบัตรกดเงินสดที่คนรู้จัก เช่น KTC PROUD, กรุงศรี เฟิร์สช้อยส์ และ UMAY+ ส่วนบัตรเครดิตมีทุกธนาคาร เช่น KTC, กสิกรไทย, SCB, กรุงศรี และ CardX
บัตรกดเงินสด คือบัตรเดบิตไหม
ไม่ใช่เช่นกัน บัตรเดบิตผูกกับบัญชีเงินฝากของคุณเอง เวลาใช้คือหักเงินของคุณออกไป ไม่มีหนี้ ไม่มีดอกเบี้ย ส่วนบัตรกดเงินสดและบัตรเครดิตคือการใช้เงินของผู้ให้บริการ ที่คุณต้องจ่ายคืนภายหลัง
บัตรกดเงินสด บัตรเครดิต ต่างกันอย่างไร เทียบให้ชัดใน 8 ข้อ
| หัวข้อ | บัตรเครดิต | บัตรกดเงินสด |
|---|---|---|
| จุดประสงค์หลัก | รูดซื้อสินค้าและบริการ | เบิกเงินสดหรือโอนเข้าบัญชี |
| เพดานดอกเบี้ย | 16% ต่อปี | 25% ต่อปี (รวมค่าธรรมเนียมแล้ว) |
| ช่วงปลอดดอกเบี้ย | ประมาณ 45 ถึง 55 วัน ถ้าจ่ายเต็ม | ไม่มี คิดดอกเบี้ยตั้งแต่วันที่เบิก |
| รายได้ขั้นต่ำ | 15,000 บาทต่อเดือน | ไม่กำหนดขั้นต่ำตายตัว พิจารณาจากรายได้ที่ตรวจสอบได้ |
| วงเงิน (รายได้ต่ำกว่า 30,000 บาท) | ไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้ ไม่เกิน 3 ผู้ให้บริการ | ไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้ ไม่เกิน 3 ผู้ให้บริการ |
| ยอดชำระขั้นต่ำ | 8% ของยอดคงค้าง (ถึงสิ้นปี 2569) | ตามสัญญาของผู้ให้บริการ |
| สิทธิประโยชน์ | คะแนนสะสม เงินคืน ผ่อน 0% ส่วนลดร้านค้า | มีน้อย หรือไม่มี |
| ผู้ให้บริการ | ธนาคารและบริษัทบัตรเครดิต | ธนาคาร และบริษัทสินเชื่อที่ได้รับอนุญาต |
ข้อมูลเพดานดอกเบี้ยและวงเงินมาจากธปท. และหลักเกณฑ์บัตรเครดิตที่ KTC สรุปไว้ ส่วนอัตราชำระขั้นต่ำ 8% เป็นมาตรการที่ ธปท. ขยายเวลาไปถึงสิ้นปี 2569
บัตรกดเงินสดกับบัตรเครดิต ดอกเบี้ย คิดต่างกันอย่างไร
บัตรเครดิต มีช่วงปลอดดอกเบี้ย
เมื่อรูดซื้อสินค้า ถ้าคุณจ่ายยอดเต็มภายในวันครบกำหนด จะไม่เสียดอกเบี้ยเลย แต่ถ้าจ่ายไม่เต็ม ดอกเบี้ย 16% ต่อปีจะคิดย้อนหลังตั้งแต่วันที่รูด (หรือวันที่ธนาคารบันทึกรายการ) ของยอดที่ค้าง นี่คือจุดที่หลายคนเข้าใจผิด คิดว่าจ่ายขั้นต่ำแล้วจะเสียดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่เหลือนับจากวันครบกำหนด
บัตรกดเงินสด คิดดอกเบี้ยทันที
บัตรกดเงินสดคิดดอกเบี้ยรายวันตั้งแต่วันที่เบิกเงิน จนถึงวันที่คุณจ่ายคืน ไม่มีช่วงปลอดดอกเบี้ย เพดาน 25% ต่อปีรวมค่าธรรมเนียมทุกอย่างแล้ว ผู้ให้บริการจึงเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเงินเพิ่มจากเพดานนี้ไม่ได้
กดเงินสดจากบัตรเครดิต แพงกว่าที่คิด
บัตรเครดิตกดเงินสดได้ แต่ไม่มีช่วงปลอดดอกเบี้ย และมีค่าธรรมเนียม เช่น KTC เก็บ 2.5% ของยอดที่กด บวกภาษีมูลค่าเพิ่ม 7% ของค่าธรรมเนียม และคิดดอกเบี้ย 16% ต่อปีตั้งแต่วันที่กด (KTC) ธนาคารอื่นอาจเก็บค่าธรรมเนียมต่างกัน ให้ดูในประกาศค่าธรรมเนียมของบัตรที่คุณถืออยู่
บัตรเครดิตกับบัตรกดเงินสด อันไหนดอกเบี้ยถูกกว่า ดูจากตัวเลขจริง
สมมติต้องใช้เงิน 10,000 บาท และจ่ายคืนทั้งหมดใน 30 วัน ผมคำนวณด้วยสูตรดอกเบี้ยรายวัน (เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนวัน ÷ 365)
| วิธีใช้เงิน | ค่าธรรมเนียม | ดอกเบี้ย 30 วัน | ต้นทุนรวม |
|---|---|---|---|
| รูดบัตรเครดิตซื้อของ แล้วจ่ายเต็ม | 0 บาท | 0 บาท | 0 บาท |
| กดเงินสดจากบัตรเครดิต (ค่าธรรมเนียม 2.5% บวก VAT) | 268 บาท | 132 บาท | 400 บาท |
| เบิกบัตรกดเงินสด ดอกเบี้ย 25% | 0 บาท | 205 บาท | 205 บาท |
ข้อสังเกตคือ ถ้าจำเป็นต้องได้เงินสดจริงๆ และคืนได้ภายใน 1 เดือน บัตรกดเงินสดอาจถูกกว่าการกดเงินสดจากบัตรเครดิต เพราะไม่มีค่าธรรมเนียมเบิก แต่ถ้าใช้เงินนั้นซื้อของได้ การรูดบัตรเครดิตแล้วจ่ายเต็มถูกที่สุด คือไม่เสียเลย
ถ้ายืมนานขึ้น ส่วนต่างดอกเบี้ย 16% กับ 25% จะเห็นชัดขึ้น เงิน 10,000 บาทค้างไว้ 1 ปี เสียดอกเบี้ยประมาณ 1,600 บาทกับบัตรเครดิต เทียบกับประมาณ 2,500 บาทกับบัตรกดเงินสด
บัตรกดเงินสดกับบัตรเครดิต วงเงินเดียวกันไหม
ไม่ใช่วงเงินเดียวกัน แต่ละบัตรมีวงเงินแยกของตัวเอง แต่ ธปท. คุมวงเงินรวมตามรายได้ ถ้ารายได้ต่ำกว่า 30,000 บาทต่อเดือน
- บัตรเครดิต ได้วงเงินรวมไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้ และมีได้ไม่เกิน 3 ผู้ให้บริการ
- สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ (รวมบัตรกดเงินสด) ได้วงเงินไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้ต่อผู้ให้บริการ และมีได้ไม่เกิน 3 ผู้ให้บริการ
ตัวอย่าง เงินเดือน 18,000 บาท วงเงินบัตรเครดิตรวมจะไม่เกิน 27,000 บาท ส่วนบัตรกดเงินสดแต่ละใบก็ไม่เกิน 27,000 บาทเช่นกัน (KTC) ข้อควรระวังคือวงเงินรวมที่สูงเกินกำลังผ่อนจะทำให้หนี้พอกได้เร็ว
บัตรกดเงินสดใช้แทนบัตรเครดิตได้ไหม
ใช้แทนกันได้ไม่เต็มที่ เพราะ
- บัตรกดเงินสดส่วนใหญ่รูดซื้อสินค้าที่ร้านหรือจ่ายออนไลน์ไม่ได้ ต้องกดเงินออกมาก่อน
- ไม่มีช่วงปลอดดอกเบี้ย ทุกบาทที่ใช้มีต้นทุนตั้งแต่วันแรก
- ไม่ได้สิทธิประโยชน์ เช่น คะแนนสะสม ผ่อน 0% หรือเงินคืน
- ใช้สร้างประวัติเครดิตได้เหมือนกัน แต่ธนาคารบางแห่งมองว่าการใช้บัตรกดเงินสดบ่อยๆ สะท้อนปัญหาสภาพคล่อง ซึ่งอาจมีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อบ้านในอนาคต
สินเชื่อกับบัตรเครดิต ต่างกันอย่างไร
อีกคำถามที่คนสับสนบ่อย คือสินเชื่อส่วนบุคคลแบบก้อน (Term Loan) ต่างจากบัตรอย่างไร
- สินเชื่อก้อน ได้เงินครั้งเดียว ผ่อนเป็นงวดเท่ากันจนหมด เช่น 12 ถึง 60 เดือน ปิดแล้วต้องยื่นใหม่ถ้าจะกู้อีก
- บัตรเครดิตและบัตรกดเงินสด เป็นวงเงินหมุนเวียน (Revolving) จ่ายคืนแล้ววงเงินกลับมาใช้ได้อีก สะดวกกว่า แต่เสี่ยงติดหนี้ไม่รู้จบถ้าจ่ายแค่ขั้นต่ำทุกเดือน
คนเริ่มทำงานใหม่ ควรเลือกบัตรแบบไหน
เงินเดือน 15,000 บาทขึ้นไป เริ่มที่บัตรเครดิต 1 ใบ
เลือกบัตรเครดิตแบบพื้นฐานที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี หรือยกเว้นค่าธรรมเนียมเมื่อใช้ถึงยอดที่กำหนด ใช้จ่ายเฉพาะสิ่งที่วางแผนไว้แล้ว และตั้งหักบัญชีอัตโนมัติแบบเต็มจำนวน วิธีนี้ช่วยสร้างประวัติเครดิตที่ดีโดยไม่เสียดอกเบี้ย ซึ่งจะมีประโยชน์ตอนกู้บ้านหรือรถในอนาคต
ต้องทำงานที่ปัจจุบันอย่างน้อย 4 เดือนตามเกณฑ์ที่ผู้ออกบัตรส่วนใหญ่ใช้ เตรียมสลิปเงินเดือน หนังสือรับรองเงินเดือน และรายการเดินบัญชีย้อนหลัง 3 ถึง 6 เดือน
เงินเดือนต่ำกว่า 15,000 บาท
ยังสมัครบัตรเครดิตไม่ได้ตามเกณฑ์ของ ธปท. ช่วงนี้ให้ใช้บัตรเดบิตไปก่อน และเก็บเงินสำรองฉุกเฉินให้ได้ 1 ถึง 3 เดือนของค่าใช้จ่าย ถ้าจำเป็นต้องมีวงเงินสำรองจริงๆ บัตรกดเงินสดสมัครได้ แต่ใช้เฉพาะเหตุฉุกเฉินเท่านั้น
ใช้เครื่องมือเปรียบเทียบของ ธปท.
ก่อนสมัครบัตรกดเงินสด เข้าไปเทียบดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมได้ที่หน้าเปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ซึ่งแสดงข้อมูลของทุกผู้ให้บริการในที่เดียว
5 กฎใช้บัตรสำหรับคนทำงานปีแรก
- จ่ายบัตรเครดิตเต็มจำนวนทุกเดือน ถ้าจ่ายเต็มไม่ได้ แปลว่าใช้เกินตัว
- อย่าใช้บัตรกดเงินสดจ่ายหนี้บัตรเครดิต เท่ากับย้ายหนี้ไปที่ดอกเบี้ยสูงกว่า
- ใช้วงเงินไม่เกิน 30% ของวงเงินที่ได้ ช่วยให้คะแนนเครดิตดีขึ้น
- ถือบัตรให้น้อย 1 ถึง 2 ใบพอสำหรับปีแรก
- ถ้าเริ่มจ่ายไม่ไหว ติดต่อเจ้าหนี้ก่อนค้างชำระ ธปท. ให้สิทธิ์ขอปรับหนี้บัตรเครดิตเป็นสินเชื่อผ่อนระยะยาวก่อนกลายเป็นหนี้เสีย
สรุป
บัตรกดเงินสด บัตรเครดิต ต่างกันอย่างไร สรุปได้ว่า บัตรเครดิตเหมาะกับการใช้จ่ายประจำ ดอกเบี้ยต่ำกว่า (16%) มีช่วงปลอดดอกเบี้ยและสิทธิประโยชน์ ส่วนบัตรกดเงินสดเหมาะกับการได้เงินสดฉุกเฉิน ดอกเบี้ยสูงกว่า (25%) และคิดดอกเบี้ยตั้งแต่วันแรก คนเริ่มทำงานใหม่ที่รายได้ถึงเกณฑ์ควรเริ่มจากบัตรเครดิต 1 ใบ แล้วจ่ายเต็มทุกเดือน
สิ่งที่ทำได้เลยวันนี้: ดูสลิปเงินเดือนว่ารายได้ถึง 15,000 บาทหรือยัง ถ้าถึงแล้ว เลือกบัตรเครดิตที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีจากธนาคารที่คุณมีบัญชีเงินเดือนอยู่ เพราะมักอนุมัติง่ายกว่า
ถามตอบ (FAQ)
บัตรกดเงินสดกับบัตรเครดิต Pantip แนะนำให้มีอะไรก่อน
ตามหลักการเงินและต้นทุนดอกเบี้ย บัตรเครดิตควรมาก่อน เพราะดอกเบี้ยต่ำกว่าและไม่เสียดอกเบี้ยถ้าจ่ายเต็ม บัตรกดเงินสดควรใช้เมื่อจำเป็นต้องได้เงินสดจริงๆ เท่านั้น
มีบัตรกดเงินสดแต่ไม่ได้ใช้ เสียเงินไหม
ส่วนใหญ่ไม่เสียดอกเบี้ยถ้าไม่เบิก แต่บางใบอาจมีค่าธรรมเนียมรายปีหรือค่าธรรมเนียมอากรแสตมป์ ให้ตรวจในสัญญาของผู้ให้บริการ
การมีบัตรกดเงินสดทำให้กู้บ้านยากขึ้นไหม
วงเงินที่ได้รับอนุมัติจะอยู่ในเครดิตบูโร ธนาคารบางแห่งนับเป็นภาระหนี้ที่อาจเกิดขึ้น ถ้าไม่ได้ใช้ ควรพิจารณาปิดบัตรก่อนยื่นกู้บ้านประมาณ 3 ถึง 6 เดือน
จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต 8% ทุกเดือนได้ไหม
ได้ แต่จะเสียดอกเบี้ย 16% ต่อปีกับยอดที่เหลือ และหนี้ลดช้ามาก ถ้าจำเป็นต้องจ่ายขั้นต่ำ ให้หยุดรูดเพิ่มจนกว่าจะปิดยอดได้
เงินเดือน 15,000 บาทพอดี สมัครได้ทั้งสองแบบไหม
ได้ แต่รวมกันแล้วต้องอยู่ในเกณฑ์วงเงินของ ธปท. และผู้ให้บริการจะดูภาระหนี้เดิมของคุณด้วย สมัครทีละใบ อย่ายื่นหลายที่พร้อมกัน เพราะจะมีการเรียกดูเครดิตบูโรหลายครั้งในช่วงสั้นๆ
ข้อมูลในบทความนี้ใช้เพื่อการศึกษา อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และหลักเกณฑ์อาจเปลี่ยนแปลงตามประกาศของ ธปท. และผู้ให้บริการ กรุณาตรวจสอบเงื่อนไขล่าสุดก่อนสมัคร ผู้เขียนไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงิน
บัตรกดเงินสด บัตรเครดิต ต่างกันอย่างไร, บัตรกดเงินสดคือบัตรเครดิตไหม, บัตรกดเงินสดคือบัตรเดบิตไหม, บัตรกดเงินสดใช้แทนบัตรเครดิตได้ไหม, บัตรกดเงินสดกับบัตรเครดิต ดอกเบี้ย, บัตรกดเงินสดกับบัตรเครดิต วงเงินเดียวกันไหม, บัตรเครดิตกับบัตรกดเงินสด อันไหนดอกเบี้ยถูกกว่า, สินเชื่อกับบัตรเครดิต ต่างกันอย่างไร, บัตรเครดิตใบแรก, คนเริ่มทำงาน, ยอดชำระขั้นต่ำ 8%
Sources:
- ธปท.: สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
- ธปท.: เปรียบเทียบผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
- กรุงเทพธุรกิจ: ธปท. ขยายเวลาชำระขั้นต่ำบัตรเครดิต 8% ถึงสิ้นปี 2569
- KTC: วงเงินบัตรเครดิตคิดยังไง
- KTC: เงินเดือน 18,000 ทำบัตรเครดิตได้วงเงินเท่าไหร่
- KTC: วิธีกดเงินสดจากบัตรเครดิต
- Nation TV: เงินเดือนไม่เกิน 3 หมื่นบาท ได้วงเงิน 1.5 เท่า ไม่เกิน 3 ใบ
เสธ.การเงิน คือนามปากกาของอดีตข้าราชการและนักวิเคราะห์สถานการณ์ต่างประเทศ ผู้มีมุมมองว่าหลักการสร้างความมั่นคงของชาติกับการบริหารความมั่นคงทางการเงินส่วนบุคคลนั้นขับเคลื่อนด้วยยุทธศาสตร์เดียวกัน เขาจึงก่อตั้ง Wealth4Freedom ขึ้นเพื่อถ่ายทอดองค์ความรู้ กลยุทธ์การวางแผนการเงิน และการลงทุนที่รัดกุม แม่นยำ เปรียบเสมือนการวางแผนรบในสมรภูมิเศรษฐกิจ เพื่อช่วยให้ทุกคนบริหารจัดการทรัพยากร ปลดพันธนาการหนี้สิน และก้าวสู่อิสรภาพทางการเงินได้อย่างยั่งยืน
