Home » ปิดหนี้ก่อนกำหนด ดอกเบี้ยลดลงจริงไหม วิธีคำนวณลดต้นลดดอก พร้อมเช็คโครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ 2569
Blog

ปิดหนี้ก่อนกำหนด ดอกเบี้ยลดลงจริงไหม วิธีคำนวณลดต้นลดดอก พร้อมเช็คโครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ 2569

เสธ.การเงิน เสธ.การเงิน
September 25, 2026
6 Views

ปิดหนี้ก่อนกำหนดช่วยให้ดอกเบี้ยลดลงจริงไหม คำตอบสั้นๆ คือ “ลดจริง” ถ้าหนี้ของคุณคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เช่น บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อบ้าน เพราะดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นที่ยังค้างอยู่ ปิดเร็วเท่าไหร่ ดอกเบี้ยในอนาคตก็หายไปเท่านั้น ส่วนหนี้เช่าซื้อรถที่เคยคิดแบบอัตราคงที่ จะได้ส่วนลดดอกเบี้ยตามเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) แทน

Table of Contents

บทความนี้แสดงวิธีคำนวณให้ดูทีละขั้น ด้วยตัวเลขที่คำนวณจริงจากสูตรมาตรฐาน อธิบายค่าธรรมเนียมที่ต้องระวังของหนี้แต่ละประเภท และรวมข้อมูลโครงการ ปิดหนี้ไว ไปต่อได้ ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กับบริษัท บริหารสินทรัพย์ สุขุมวิท จำกัด (Sukhumvit Asset Management: SAM) สำหรับคนที่อยากปิดหนี้ทั้งหมดแต่ยังมีเงินไม่พอ

ปิดหนี้ก่อนกำหนด ดอกเบี้ยลดลงจริงไหม คำตอบขึ้นกับประเภทดอกเบี้ย

ก่อนตัดสินใจเอาเงินก้อนไปโปะหนี้ ให้เปิดสัญญาดูก่อนว่าหนี้ก้อนนั้นคิดดอกเบี้ยแบบไหน เพราะวิธีคิดดอกเบี้ยเป็นตัวกำหนดว่าคุณจะประหยัดได้มากหรือน้อย

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) คืออะไร

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกคือการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นที่เหลืออยู่จริง ณ วันนั้น ทุกครั้งที่คุณจ่ายค่างวด เงินส่วนหนึ่งตัดดอกเบี้ย อีกส่วนตัดเงินต้น เมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยงวดถัดไปก็ลดตาม

ช่วงแรกของสัญญา ค่างวดส่วนใหญ่จะไปตัดดอกเบี้ย ช่วงท้ายสัญญาจึงไปตัดเงินต้นมากขึ้น เพราะฉะนั้นยิ่งปิดหนี้เร็ว ยิ่งประหยัดดอกเบี้ยได้มาก หนี้ที่ใช้วิธีนี้ได้แก่ บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อส่วนบุคคล เช่น KBank Xpress Loan ของธนาคารกสิกรไทย และสินเชื่อบ้านของทุกธนาคาร

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) ของเช่าซื้อต่างกันอย่างไร

ดอกเบี้ยคงที่คือการคิดดอกเบี้ยจากยอดจัดทั้งก้อนตลอดสัญญา แล้วบวกเข้าไปในค่างวดตั้งแต่วันแรก สัญญาเช่าซื้อรถยนต์และมอเตอร์ไซค์ในอดีตใช้วิธีนี้ การปิดก่อนกำหนดจึงไม่ได้ตัดดอกเบี้ยอัตโนมัติ แต่ได้ “ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ” ตามเกณฑ์ สคบ. แทน

สำหรับสัญญาเช่าซื้อที่ทำตั้งแต่วันที่ 10 มกราคม 2566 เป็นต้นมา สคบ. กำหนดเพดานดอกเบี้ยและให้คิดแบบลดต้นลดดอก (Brand Inside) ใครทำสัญญาหลังวันนั้น การปิดก่อนกำหนดจึงคำนวณได้คล้ายสินเชื่อทั่วไป

ประเด็น ลดต้นลดดอก คงที่ (Flat Rate)
ฐานคิดดอกเบี้ย เงินต้นคงเหลือ ยอดจัดตั้งต้นทั้งก้อน
ปิดก่อนกำหนดแล้ว ดอกเบี้ยอนาคตหายทั้งหมด ได้ส่วนลดตามเกณฑ์ สคบ.
ตัวอย่างหนี้ บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบ้าน เช่าซื้อรถสัญญาเก่า

วิธีคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ทำเองได้ใน 3 ขั้น

สูตรดอกเบี้ยรายวัน

ธนาคารส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยเป็นรายวันตามสูตรนี้

ดอกเบี้ย = เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวัน ÷ 365

ตัวอย่าง ยอดบัตรกดเงินสด 50,000 บาท ดอกเบี้ย 25% ต่อปี ดอกเบี้ยต่อวันคือ 50,000 x 25% ÷ 365 เท่ากับประมาณ 34.25 บาท ค้างไว้ 30 วันก็เสียดอกเบี้ยราว 1,027 บาท ถ้าปิดหนี้ได้เร็วกว่ากำหนด 1 เดือน คุณจะประหยัดเงินส่วนนี้ทันที

ขั้นตอนคำนวณเองมี 3 ขั้น

  1. ขอยอดเงินต้นคงเหลือล่าสุดจากแอปธนาคารหรือใบแจ้งยอด
  2. นำเงินต้นไปเข้าสูตรดอกเบี้ยรายวัน นับจากวันครบกำหนดงวดล่าสุดถึงวันที่จะปิด
  3. บวกดอกเบี้ยที่ได้เข้ากับเงินต้น แล้วบวกค่าธรรมเนียมตามสัญญา (ถ้ามี) จะได้ยอดปิดโดยประมาณ

ตัวอย่าง ปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนด สินเชื่อส่วนบุคคล 100,000 บาท

สมมติกู้สินเชื่อส่วนบุคคล 100,000 บาท ดอกเบี้ย 25% ต่อปี ผ่อน 36 เดือน แบบลดต้นลดดอก

รายการ ตัวเลข (บาท)
ค่างวดต่อเดือน 3,976
ดอกเบี้ยรวมหากผ่อนครบ 36 เดือน 43,135
ดอกเบี้ยที่จ่ายไปแล้วใน 12 เดือนแรก 22,208
เงินต้นคงเหลือหลังผ่อน 12 เดือน 74,496
ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ถ้าปิดตอนเดือนที่ 12 20,927

สังเกตว่าผ่อนไปแค่ 1 ใน 3 ของสัญญา แต่จ่ายดอกเบี้ยไปแล้วกว่าครึ่ง เพราะช่วงแรกเงินต้นยังสูง ถ้ามีเงินก้อนราว 74,500 บาทในเดือนที่ 12 การปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนดจะประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ 20,900 บาท

ตัวอย่าง ปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด วงเงิน 2 ล้านบาท

สมมติกู้บ้าน 2,000,000 บาท ดอกเบี้ยเฉลี่ย 5% ต่อปี ผ่อน 30 ปี ค่างวดประมาณ 10,736 บาทต่อเดือน ถ้าผ่อนครบจะเสียดอกเบี้ยรวม 1,865,116 บาท เกือบเท่าเงินต้น

วิธีโปะ หนี้หมดภายใน ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ (บาท)
ผ่อนตามปกติ 30 ปี 0
จ่ายเพิ่มเดือนละ 2,000 บาทตั้งแต่เดือนแรก ประมาณ 21.3 ปี 611,605
โปะก้อนเดียว 100,000 บาทในเดือนที่ 60 เร็วขึ้นประมาณ 2.5 ปี 227,211

เรื่อง ปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด Pantip เป็นอีกคำค้นที่คนค้นหากันมาก ตัวเลขข้างต้นช่วยตอบได้ว่า การจ่ายเพิ่มสม่ำเสมอเพียงเดือนละ 2,000 บาทลดดอกเบี้ยได้หลักแสน สิ่งสำคัญคือแจ้งธนาคารให้นำเงินส่วนเกินไปตัดเงินต้น ไม่ใช่เก็บไว้เป็นค่างวดล่วงหน้า

ค่าธรรมเนียมและส่วนลดเมื่อปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนด แยกตามประเภทหนี้

บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด และสินเชื่อส่วนบุคคล

ตามมาตรการแก้หนี้ของ ธปท. ผู้ให้บริการสินเชื่อรายย่อยต้องไม่เก็บค่าธรรมเนียมการชำระหนี้ก่อนกำหนดสำหรับสินเชื่อกลุ่มนี้ ห้ามเก็บค่าธรรมเนียมปรับโครงสร้างหนี้ และห้ามคิดดอกเบี้ยทบต้นตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2567 (ธนาคารแห่งประเทศไทย) เช่น KBank Xpress Loan ระบุว่าไม่มีค่าธรรมเนียมปิดก่อนกำหนด คุณจึงปิดได้ทุกเมื่อโดยจ่ายแค่เงินต้นกับดอกเบี้ยถึงวันที่ปิด

เช่าซื้อรถยนต์และมอเตอร์ไซค์ ส่วนลดตามเกณฑ์ สคบ.

สัญญาเช่าซื้อได้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ ตามสัดส่วนที่ผ่อนไปแล้ว (ประชาชาติธุรกิจ)

ผ่อนไปแล้ว ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด
ไม่เกิน 1 ใน 3 ของสัญญา ไม่น้อยกว่า 60%
เกิน 1 ใน 3 แต่ไม่ถึง 2 ใน 3 ไม่น้อยกว่า 70%
ตั้งแต่ 2 ใน 3 ขึ้นไป 100%

ถ้าผ่อนใกล้ถึง 1 ใน 3 หรือ 2 ใน 3 ของสัญญา ลองรอให้ข้ามเกณฑ์ไปอีกขั้นก่อนแล้วค่อยปิด อาจได้ส่วนลดเพิ่มขึ้น

สินเชื่อบ้าน ระวังค่าไถ่ถอนก่อน 3 ปี

สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่กำหนดค่าธรรมเนียมการไถ่ถอนก่อนกำหนด หากปิดบัญชีภายใน 3 ปีแรก คิดเป็นร้อยละของยอดหนี้หรือวงเงินตามที่ระบุในสัญญา แต่การโปะบางส่วนโดยไม่ปิดบัญชีมักไม่มีค่าปรับ เปิดสัญญาหรือโทรถามธนาคารก่อนทุกครั้ง ถ้าตั้งใจรีไฟแนนซ์ ลองขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม (Retention) ก่อน อาจประหยัดกว่าย้ายธนาคาร

ขั้นตอนปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนดให้จบในครั้งเดียว

  1. ขอยอดปิดบัญชี (Payoff Statement) ผ่านแอป Call Center หรือสาขา ระบุวันที่จะชำระให้ชัด เพราะดอกเบี้ยคิดรายวัน
  2. ตรวจยอด ว่ามีเงินต้น ดอกเบี้ยถึงวันปิด และค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง เทียบกับที่คำนวณเองไว้
  3. ชำระตามช่องทางที่ธนาคารกำหนด เก็บสลิปไว้ทุกใบ
  4. ขอหนังสือยืนยันการปิดบัญชี และสำหรับรถหรือบ้านให้นัดรับเล่มทะเบียนหรือโฉนดพร้อมเอกสารไถ่ถอน
  5. ตรวจเครดิตบูโร หลังผ่านไปประมาณ 1 ถึง 2 เดือน ว่าสถานะเปลี่ยนเป็นปิดบัญชีแล้ว ผ่านบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (National Credit Bureau: NCB) ที่ ncb.co.th

โปะหนี้บางส่วน หรือปิดหนี้ทั้งก้อน แบบไหนเหมาะกับคุณ

ถ้ามีหนี้หลายก้อน ให้เรียงลำดับตามอัตราดอกเบี้ย ปิดก้อนที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เช่น บัตรกดเงินสด 25% ต่อปี มักคุ้มกว่าโปะบ้านที่ดอกเบี้ย 5% ต่อปีอย่างชัดเจน

ก่อนเอาเงินทั้งหมดไปปิดหนี้ ควรเก็บเงินสำรองฉุกเฉินไว้ 3 ถึง 6 เดือนของค่าใช้จ่าย เพราะถ้าปิดหนี้จนเงินหมดแล้วเกิดเหตุฉุกเฉิน อาจต้องกลับไปกู้ดอกเบี้ยสูงกว่าเดิม ส่วนสินเชื่อบ้านช่วง 3 ปีแรก การโปะบางส่วนมักดีกว่าปิดทั้งก้อน เพราะเลี่ยงค่าไถ่ถอนได้

อยากปิดหนี้ทั้งหมดแต่เงินไม่พอ รู้จักโครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้

สำหรับคนที่หนี้กลายเป็นหนี้เสียแล้ว ธปท. ร่วมกับ SAM เปิดโครงการ ปิดหนี้ไว ไปต่อได้ ให้ปิดหนี้ด้วยเงินที่น้อยกว่ายอดค้างจริง (ธปท., SAM)

คุณสมบัติผู้เข้าร่วม

  • เป็นลูกหนี้บุคคลธรรมดา มีหนี้ค้างชำระเกิน 90 วัน (NPL) รวมทุกเจ้าหนี้ไม่เกิน 100,000 บาท
  • เป็นหนี้เสียตามเงื่อนไขวันที่โครงการกำหนด (ประมาณ 30 กันยายน 2568 ควรเช็คเงื่อนไขล่าสุดที่หน้าเว็บโครงการ)
  • ไม่เป็นบุคคลล้มละลาย และไม่อยู่ในรายชื่อบุคคลที่ถูกกำหนด
  • หนี้ที่เข้าได้คือหนี้ไม่มีหลักประกัน เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และติ่งหนี้จากหนี้ที่เคยมีหลักประกัน
  • หนี้ที่ไม่เข้าโครงการ เช่น สินเชื่อทะเบียนรถ นาโนไฟแนนซ์ที่มีผู้ค้ำ และหนี้ที่ศาลพิพากษาแล้ว

ทางเลือกในโครงการมี 2 แบบ คือจ่ายเงินก้อนบางส่วนเพื่อปิดบัญชี หรือได้ลดหนี้บางส่วนแล้วผ่อนต่อไม่เกิน 3 ปีที่ดอกเบี้ย 0% เมื่อจ่ายครบ ดอกเบี้ยค้างและค่าธรรมเนียมจะถูกยกเว้น และประวัติในเครดิตบูโรจะดีขึ้น

วิธีลงทะเบียน ปิดหนี้ไว ไปต่อได้

โครงการเปิดลงทะเบียนตั้งแต่ 5 มกราคม 2569 และดำเนินการ 3 ปี ลงทะเบียนได้ผ่าน

  • เว็บไซต์ www.bot.or.th/cleardebt หรือ www.sam.or.th
  • แอป SAM+ หรือ LINE @samsocialamc
  • ติดต่อเจ้าหนี้เดิมโดยตรง
  • Call Center 1443 กด 6

ระวังมิจฉาชีพที่อ้างว่าช่วยลงทะเบียนแล้วเก็บค่าบริการ การสมัครโครงการไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่ต้องโอนเงินให้ใครก่อน

เช็คสถานะ ปิดหนี้ไว ไปต่อได้

หลังลงทะเบียน ติดตามผลผ่านช่องทางเดียวกับที่สมัคร เช่น แอป SAM+ หรือ LINE @samsocialamc หรือโทร 1443 กด 6 เตรียมเลขบัตรประชาชนและข้อมูลบัญชีหนี้ไว้ให้เจ้าหน้าที่ตรวจสอบ

ปิดหนี้ไว ไปต่อได้ ไม่ผ่าน ทำอย่างไรต่อ

กรณีไม่ผ่านมักเกิดจากยอดหนี้รวมเกิน 100,000 บาท ไม่ได้เป็นหนี้เสียตามเงื่อนไขวันที่ หรือเป็นประเภทหนี้ที่ไม่อยู่ในโครงการ ทางเลือกถัดไปคือ

  • คลินิกแก้หนี้ by SAM สำหรับหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลที่เป็นหนี้เสีย ยอดสูงกว่าเกณฑ์ ผ่อนนานสูงสุด 10 ปี ดอกเบี้ยต่ำ สมัครที่ debtclinicbysam.com หรือโทร 1443
  • เจรจากับเจ้าหนี้โดยตรง ขอปรับโครงสร้างหนี้ตามมาตรการแก้หนี้ของ ธปท. ซึ่งห้ามเก็บค่าธรรมเนียมปรับโครงสร้าง

เรื่อง ปิดหนี้ไว ไปต่อได้ Pantip ที่คนนำมาแชร์กัน อาจเป็นประสบการณ์เฉพาะคน เงื่อนไขจริงให้ยึดตามหน้าเว็บ ธปท. และ SAM เป็นหลัก

สรุป

การปิดหนี้ก่อนกำหนดช่วยลดดอกเบี้ยได้จริง โดยเฉพาะหนี้ลดต้นลดดอกดอกเบี้ยสูง อย่างบัตรกดเงินสดและสินเชื่อส่วนบุคคล ที่ปิดได้โดยไม่มีค่าปรับ ส่วนเช่าซื้อได้ส่วนลด 60% ถึง 100% ตามเกณฑ์ สคบ. และสินเชื่อบ้านต้องระวังค่าไถ่ถอนใน 3 ปีแรก ใครเป็นหนี้เสียไม่เกิน 100,000 บาท โครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ เป็นทางลัดที่ควรเช็คก่อน

สิ่งที่ทำได้เลยวันนี้: เปิดแอปธนาคาร จดยอดเงินต้นคงเหลือและอัตราดอกเบี้ยของหนี้ทุกก้อน เรียงจากดอกเบี้ยสูงไปต่ำ แล้วขอยอดปิดบัญชีของก้อนแรกไว้เป็นเป้าหมาย

ถามตอบ (FAQ)

ปิดหนี้ก่อนกำหนดแล้วเครดิตบูโรเสียไหม
ไม่เสีย การปิดบัญชีปกติแสดงว่าคุณชำระครบ เป็นผลดีต่อประวัติ แต่ประวัติการชำระย้อนหลังจะยังแสดงอยู่ตามระยะเวลาที่ NCB เก็บข้อมูล

ปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนด ต้องจ่ายดอกเบี้ยเดือนสุดท้ายเต็มเดือนไหม
สำหรับสินเชื่อลดต้นลดดอก จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนวันจริงจนถึงวันที่ปิด จึงควรระบุวันชำระให้ชัดตอนขอยอดปิด

โปะหนี้บ้านทุกเดือน ธนาคารคิดค่าปรับไหม
การโปะบางส่วนส่วนใหญ่ไม่มีค่าปรับ ค่าธรรมเนียมมักเกิดเมื่อปิดบัญชีหรือรีไฟแนนซ์ภายใน 3 ปีแรก ควรตรวจในสัญญาของคุณ

มีหนี้เสีย 150,000 บาท เข้าโครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ได้ไหม
ไม่เข้าเกณฑ์ เพราะโครงการรับยอดหนี้รวมไม่เกิน 100,000 บาท ลองสมัครคลินิกแก้หนี้ by SAM แทน

อยากปิดหนี้ทั้งหมด ควรกู้ก้อนใหม่มาปิดไหม
คุ้มเฉพาะเมื่อดอกเบี้ยก้อนใหม่ต่ำกว่าเดิมชัดเจน และรวมค่าธรรมเนียมแล้วยังประหยัดกว่า ห้ามกู้นอกระบบมาปิดหนี้ในระบบเด็ดขาด

ข้อมูลในบทความนี้ใช้เพื่อการศึกษา ตัวเลขตัวอย่างเป็นการคำนวณประมาณการจากสูตรมาตรฐาน ยอดจริงขึ้นกับสัญญาและวิธีคิดของผู้ให้บริการแต่ละราย กรุณาตรวจสอบกับเจ้าหนี้ก่อนตัดสินใจ ผู้เขียนไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงิน

Tags: ปิดหนี้ก่อนกำหนด, ปิดยอดสินเชื่อก่อนกำหนด, ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก, วิธีคำนวณดอกเบี้ย, ปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด, ปิดหนี้ไว ไปต่อได้, SAM ปิดหนี้ไว ไปต่อได้, วิธีลงทะเบียน ปิดหนี้ไว ไปต่อได้, เช็คสถานะ ปิดหนี้ไว ไปต่อได้, อยากปิดหนี้ทั้งหมด, ส่วนลดเช่าซื้อ สคบ., คลินิกแก้หนี้

 

Sources:

Tags:

Related Articles