Home » จัดพอร์ตออมเงิน 50 30 20 เงินเดือนน้อย 15,000 ถึง 30,000 เก็บแสนแรกได้กี่เดือน

Personal Finance

จัดพอร์ตออมเงิน 50 30 20 เงินเดือนน้อย 15,000 ถึง 30,000 เก็บแสนแรกได้กี่เดือน

เสธ.การเงิน

October 1, 2026

4 Views

SaveSavedRemoved 0

เงินเดือนไม่ถึงสามหมื่นก็มีเงินเก็บหลักแสนได้ ถ้ามีระบบที่ชัดเจนและทำต่อเนื่อง บทความนี้สอน จัดพอร์ตออมเงิน 50 30 20 เงินเดือนน้อย แบบใช้ได้จริงกับชีวิตคนทำงานในไทย ตั้งแต่ที่มาของสูตร วิธีคิดจากเงินเดือนสุทธิ ตัวอย่างตัวเลขสำหรับเงินเดือน 15,000 20,000 25,000 และ 30,000 บาท วิธีปรับสัดส่วนเมื่อค่าใช้จ่ายจำเป็นเกินครึ่ง ระยะเวลาที่ต้องใช้เก็บแสนแรก ไปจนถึงบัญชีที่ควรใช้เก็บเงินสำรองฉุกเฉิน เพื่อให้คุณเริ่มแบ่งเงินได้ตั้งแต่เงินเดือนงวดถัดไป

สูตร 50 30 20 คืออะไร มาจากไหน

สูตรนี้เป็นแนวคิดหลักจากหนังสือ All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan ของ Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi ซึ่ง The Standard สรุปว่าเน้นสร้างสมดุลทางการเงินและลดความเครียด แทนการทำงบประมาณที่ซับซ้อนหรือประหยัดทุกบาท

หลักการคือแบ่งรายได้หลังหักภาษีเป็น 3 ก้อน

สูตรแบ่งเงิน 50 30 20 สำหรับพนักงานประจำ

คิดจากเงินเดือนสุทธิ ไม่ใช่เงินเดือนเต็ม

ธนาคารไทยพาณิชย์ อธิบายว่าเงินเดือนที่นำมาคิด ควรเป็นเงินหลังหักภาษี เงินสมทบกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และเงินสมทบประกันสังคมแล้ว จึงค่อยนำมาแบ่ง 3 ก้อน

ข่าวดีคือเงินที่ถูกหักเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพและประกันสังคมก็เป็นการออมระยะยาวรูปแบบหนึ่งอยู่แล้ว 

ตัวอย่างเงินเดือนสุทธิโดยประมาณ ปี 2569

ตัวเลขประกันสังคมคำนวณที่อัตรา 5% ของค่าจ้าง โดยเพดานค่าจ้างปี 2569 อยู่ที่ 17,500 บาท ส่วนภาษีขึ้นกับค่าลดหย่อนของแต่ละคน ให้ใช้ยอดที่เข้าบัญชีจริงของคุณแทนตารางนี้

ตัวอย่างการแบ่ง 50 30 20

เงินเดือนน้อย ค่าใช้จ่ายจำเป็นเกินครึ่ง ทำอย่างไร

ยอมปรับสัดส่วน แต่อย่าทิ้งการออม

สำหรับคนเงินเดือน 15,000 บาทในเมืองใหญ่ ค่าเช่าห้องกับค่าเดินทางอย่างเดียวอาจกินไปเกินครึ่ง สูตรนี้ไม่ได้ตายตัว แหล่งอ้างอิงด้านการเงินอย่าง Mind Map AI สรุปว่าโมเดลออกแบบให้ยืดหยุ่น คนที่อยู่ในเมืองค่าครองชีพสูงอาจปรับชั่วคราวเป็น 55 25 20 และย้ำว่าการออมคือความจำเป็นของอนาคต ไม่ใช่ของฟุ่มเฟือย

สัดส่วนทางเลือกตามรายได้

หลักที่ไม่ควรละคือ ส่วนออมไม่ควรต่ำกว่า 10% แม้ในเดือนที่ลำบาก และควรตัดจากส่วนความสุขก่อนส่วนออม

หาจุดลดค่าใช้จ่ายจำเป็น

1. ทบทวนค่าโทรศัพท์และแพ็กเกจที่ใช้ไม่หมด
2. เทียบค่าเดินทางระหว่างรถสาธารณะกับรถส่วนตัว
3. ทำอาหารเองบางมื้อ แทนเดลิเวอรี่ทุกวัน
4. ตรวจประกันที่ซ้ำซ้อน

ถ้ามีหนี้ดอกเบี้ยสูง ใช้ 20% กับหนี้ก่อน

ก้อน 20% ไม่ได้มีไว้ออมอย่างเดียว แต่รวมถึงการชำระหนี้ด้วย ถ้าคุณมีหนี้บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดที่ดอกเบี้ยสูง การโปะหนี้ให้ได้ผลตอบแทนแน่นอนสูงกว่าเงินฝาก ให้ทำตามลำดับนี้

1. เก็บเงินสำรองฉุกเฉินขั้นต้น 1 เดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็น
2. ใช้ส่วนที่เหลือของ 20% โปะหนี้ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน
3. เมื่อหนี้หมด จึงเพิ่มเงินสำรองให้ครบ 3 ถึง 6 เดือน แล้วเริ่มลงทุน

เงินเดือน 15000 ออมเงินยังไงให้ได้ 1 แสนแรก

คำนวณเวลาที่ใช้

ดอกเบี้ยเงินฝากช่วยเร่งได้เล็กน้อยในช่วงสั้น ตัวขับเคลื่อนหลักคือจำนวนเงินที่ออมได้ต่อเดือน

เทคนิคเร่งแสนแรกสำหรับเงินเดือน 15,000

1. จ่ายให้ตัวเองก่อน ตั้งโอนอัตโนมัติไปบัญชีออมในวันเงินเดือนออก
2. เพิ่มเป็น 3,500 บาทต่อเดือน ด้วยการลดส่วนความสุขลง 650 บาท จะลดเวลาลงเหลือราว 29 เดือน
3. เก็บเงินพิเศษ 100% โบนัส เงินคืนภาษี เงินขึ้นเงินเดือน ให้เข้าบัญชีออมทั้งหมดหรือส่วนใหญ่
4. หารายได้เสริม และให้รายได้เสริมทั้งหมดเข้าบัญชีออม
5. ท้าทายตัวเองรายเดือน เช่น เดือนนี้ไม่ซื้อกาแฟนอกบ้าน แล้วโอนเงินที่ประหยัดได้เข้าบัญชีออม

ตัวอย่าง ถ้าออมเดือนละ 2,850 บาท บวกโบนัสปีละหนึ่งเดือนเข้าบัญชีออม ระยะเวลาอาจลดลงเหลือราว 2 ปีครึ่ง

วิธีทำบัญชีรายรับรายจ่าย ตามกฎ 50 30 20

ขั้นที่ 1 แยกบัญชี 3 ใบ

ขั้นที่ 2 ตั้งโอนอัตโนมัติวันเงินเดือนออก

ตั้งคำสั่งโอนรายเดือนในแอปธนาคาร ให้เงิน 20% ไปบัญชีออม และ 30% ไปบัญชีใช้จ่าย เหลือ 50% ไว้ในบัญชีหลัก

ขั้นที่ 3 จดรายจ่ายอย่างน้อย 1 เดือนแรก

1. ใช้แอปธนาคารที่แยกหมวดรายจ่ายให้อัตโนมัติ หรือตารางในโทรศัพท์
2. บันทึก 3 คอลัมน์ วันที่ รายการ และหมวด จำเป็น ความสุข หรือออม
3. สิ้นเดือนรวมยอดแต่ละหมวด เทียบกับเป้าที่ตั้งไว้

ขั้นที่ 4 ทบทวนทุกเดือน

ถ้าหมวดจำเป็นเกิน ให้หาจุดลดในเดือนถัดไป ถ้าหมวดความสุขเกิน ให้ลดวงเงินบัญชีใช้จ่าย และถ้าออมได้เกินเป้า ให้เพิ่มเป้าในเดือนถัดไป

เงินออมฉุกเฉิน 6 เดือน ควรเก็บไว้ในบัญชีไหนดี

เงินสำรองฉุกเฉินคืออะไร

คือเงินที่เตรียมไว้สำหรับเหตุไม่คาดคิด เช่น ตกงาน เจ็บป่วย หรือรถเสีย แนวทางที่ใช้กันทั่วไปคือ 3 ถึง 6 เดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็น ถ้าเริ่มต้น ตั้งเป้า 1 เดือนก่อนแล้วค่อยเพิ่ม

คุณสมบัติของบัญชีที่ควรใช้

1. ถอนได้ทันที ไม่ใช่ฝากประจำที่ถอนก่อนกำหนดแล้วเสียดอกเบี้ย
2. ได้ดอกเบี้ยดีกว่าออมทรัพย์ทั่วไป เช่น บัญชีออมทรัพย์ดิจิทัล
3. แยกจากบัญชีใช้จ่ายประจำวัน เพื่อไม่ให้เผลอใช้
4. อยู่ในระบบคุ้มครองเงินฝาก ของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก

ดูตัวเลือกบัญชีและอัตราดอกเบี้ยล่าสุดในตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยเงินฝาก

เงินส่วนที่เกินเงินสำรองฉุกเฉิน

เมื่อเงินสำรองครบแล้ว เงินออมส่วนที่เพิ่มเข้ามาสามารถแบ่งไปฝากประจำปลอดภาษีสำหรับเป้าหมาย 2 ถึง 3 ปี หรือลงทุนระยะยาวตามระดับความเสี่ยงที่รับได้

ถามตอบ (FAQ)

เงินเดือน 15,000 ใช้สูตร 50 30 20 ได้จริงไหม

ได้ แต่ส่วนใหญ่ต้องปรับเป็น 60 20 20 หรือ 60 25 15 เพราะค่าใช้จ่ายจำเป็นมักเกินครึ่ง สิ่งสำคัญคือให้มีส่วนออมทุกเดือน

เงินที่หักเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพนับเป็นส่วน 20% ไหม

สูตรแนะนำให้คิดจากเงินเดือนหลังหักกองทุนแล้ว ดังนั้นเงินกองทุนคือการออมเพิ่มเติมจาก 20% ซึ่งดีต่ออนาคตการเกษียณ

ควรลงทุนก่อนมีเงินสำรองฉุกเฉินครบไหม

ไม่แนะนำ ควรมีเงินสำรองอย่างน้อย 3 เดือนก่อน เพื่อไม่ต้องขายสินทรัพย์ลงทุนในช่วงที่ราคาต่ำเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน

เดือนไหนใช้เกิน ทำอย่างไร

อย่าล้มเลิก ปรับลดหมวดความสุขในเดือนถัดไปให้ชดเชย และทบทวนว่าเกินเพราะเหตุไม่คาดคิดหรือพฤติกรรม

มีแฟนหรือครอบครัว ใช้สูตรนี้ร่วมกันได้ไหม

ได้ ใช้แบ่งเงินกองกลางของบ้านตามสัดส่วนรายได้ แล้วแต่ละคนใช้สูตรกับเงินส่วนตัว 

สรุป

จัดพอร์ตออมเงิน 50 30 20 เงินเดือนน้อย ให้ได้ผล เริ่มจากคิดจากเงินเดือนสุทธิ แบ่งเป็นจำเป็น ความสุข และออม แล้วปรับสัดส่วนให้เข้ากับชีวิตจริง เช่น 60 20 20 สำหรับเงินเดือน 15,000 บาทที่เช่าห้องในเมือง ออมเดือนละ 20% ของเงินเดือนสุทธิ จะมีเงินหลักแสนในราว 18 ถึง 35 เดือน ขึ้นกับรายได้ ขั้นตอนต่อไปคือเปิดบัญชีแยก 3 ใบ ตั้งโอนอัตโนมัติวันเงินเดือนออก จดรายจ่ายอย่างน้อย 1 เดือน และเก็บเงินสำรองฉุกเฉินในบัญชีดิจิทัลที่ถอนได้ทันที การ จัดพอร์ตออมเงิน 50 30 20 เงินเดือนน้อย อย่างมีวินัยคือก้าวแรกที่เปลี่ยนเงินเดือนธรรมดาให้กลายเป็นเงินเก็บก้อนแรกของชีวิต

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินเฉพาะบุคคล ตัวเลขเงินเดือนสุทธิเป็นการประมาณ ควรใช้ยอดที่เข้าบัญชีจริงของคุณ

Tags: จัดพอร์ตออมเงิน 50 30 20 เงินเดือนน้อย, สูตรแบ่งเงิน 50 30 20 สำหรับพนักงานประจำ, เงินเดือน 15000 ออมเงินยังไงให้ได้ 1 แสนแรก, วิธีทำบัญชีรายรับรายจ่าย ตามกฎ 50 30 20, เงินออมฉุกเฉิน 6 เดือน ควรเก็บไว้ในบัญชีไหนดี, สูตร 50 30 20, เก็บเงินแสนแรก, บริหารเงินเดือน, เงินสำรองฉุกเฉิน, ออมเงิน 2569, มนุษย์เงินเดือน, วางแผนการเงิน

เสธ.การเงิน

เสธ.การเงิน คือนามปากกาของอดีตข้าราชการและนักวิเคราะห์สถานการณ์ต่างประเทศ ผู้มีมุมมองว่าหลักการสร้างความมั่นคงของชาติกับการบริหารความมั่นคงทางการเงินส่วนบุคคลนั้นขับเคลื่อนด้วยยุทธศาสตร์เดียวกัน เขาจึงก่อตั้ง Wealth4Freedom ขึ้นเพื่อถ่ายทอดองค์ความรู้ กลยุทธ์การวางแผนการเงิน และการลงทุนที่รัดกุม แม่นยำ เปรียบเสมือนการวางแผนรบในสมรภูมิเศรษฐกิจ เพื่อช่วยให้ทุกคนบริหารจัดการทรัพยากร ปลดพันธนาการหนี้สิน และก้าวสู่อิสรภาพทางการเงินได้อย่างยั่งยืน