Home » ประกันสุขภาพ ไม่เคลมมีเงินคืน ที่ไหนดี 2569

Insurance

ประกันสุขภาพ ไม่เคลมมีเงินคืน ที่ไหนดี 2569

เสธ.การเงิน

October 8, 2026

7 Views

SaveSavedRemoved 0

คนจำนวนมากไม่อยากซื้อประกันสุขภาพเพราะรู้สึกว่าถ้าปีไหนไม่ป่วย เบี้ยที่จ่ายไปก็หายเปล่า จึงมองหาประกันสุขภาพ ไม่เคลมมีเงินคืน หรือแบบเบี้ยไม่ทิ้ง แต่เงินคืนไม่ได้มาฟรี บริษัทประกันต้องเก็บเบี้ยเพิ่มเพื่อนำมาคืน คำถามที่ถูกจึงไม่ใช่ว่าแผนไหนคืนเงินมากที่สุด แต่เป็นว่าคุณจ่ายเพิ่มเท่าไรเพื่อแลกกับเงินคืนก้อนนั้น

คำตอบสั้น: ประกันสุขภาพที่มีเงินคืนมี 3 รูปแบบหลัก คือ แผนที่คืนเบี้ยเมื่อครบสัญญา แผนประกันชีวิตสะสมทรัพย์ที่แนบสัญญาสุขภาพ และแผนที่ให้ส่วนลดเบี้ยปีถัดไปเมื่อไม่เคลม สำหรับคนส่วนใหญ่ที่ต้องการความคุ้มครองสูงด้วยเบี้ยที่จ่ายไหว ประกันสุขภาพเหมาจ่ายแบบเบี้ยทิ้งยังให้ความคุ้มครองต่อบาทได้มากที่สุด ส่วนแผนเบี้ยไม่ทิ้งเหมาะกับคนที่มีเงินเหลือจ่ายเบี้ยสูงได้ต่อเนื่องและต้องการบังคับตัวเองออมไปพร้อมกัน

ข้อมูลในบทความนี้รวบรวมจากเว็บไซต์บริษัทประกัน ธนาคารที่เป็นนายหน้า และข่าวทางการ ณ เดือนตุลาคม 2569 แผนประกันเปิดและปิดการขายบ่อย ควรตรวจเงื่อนไขกับบริษัทประกันโดยตรงก่อนตัดสินใจ

เปรียบเทียบประกันสุขภาพเหมาจ่าย มีเงินคืน ไม่เคลม มีกี่แบบ

เงินคืนรายปีมาจากไหน

บทความของธนาคารกสิกรไทยอธิบายว่า ประกันชีวิตบางแบบมีเงินคืนทุกปีในสัดส่วนที่ต่างกัน และสามารถนำเงินคืนนั้นไปจ่ายเบี้ยสัญญาเพิ่มเติมด้านสุขภาพได้ คำว่าเบี้ยไม่ทิ้งในตลาดส่วนใหญ่จึงหมายถึงการซื้อประกันชีวิตแบบออมเงินที่แพงกว่า แล้วใช้เงินคืนมาชดเชยค่าเบี้ยสุขภาพ ไม่ได้แปลว่าเบี้ยสุขภาพเองไม่หายไป

ตลาดประกันสุขภาพกำลังเปลี่ยน

ไทยรัฐรายงานเมื่อมกราคม 2569 ว่าบริษัทประกันรายใหญ่ทยอยยุติการขายแผนยอดนิยมบางแผน เช่น AIA Health Happy และ iCare ของกรุงไทย แอกซ่า เพราะค่ารักษาและสถิติการเคลมสูงขึ้นเร็ว ก่อนซื้อจึงควรถามว่าแผนที่สนใจยังเปิดขายอยู่หรือไม่ และเบี้ยปีต่ออายุมีแนวโน้มปรับอย่างไร

ซื้อประกันสุขภาพ เบี้ยไม่ทิ้ง ได้เงินคืน คุ้มจริงไหม

แผนคืนเบี้ยฟังดูเหมือนได้ประกันฟรี แต่ต้องดูว่าเงินที่จ่ายไปถูกล็อกไว้นานแค่ไหน ตัวอย่างแผนคืนเบี้ยในตลาดกำหนดให้จ่ายเบี้ย 10 ปี และคืนเงินเมื่อครบสัญญาปีที่ 20 เงินที่จ่ายปีแรกจึงถูกล็อกไว้ถึง 20 ปีโดยไม่ได้ดอกผล

กราฟด้านล่างเทียบเงินคืน 500,000 บาทจากการจ่ายเบี้ยปีละ 50,000 บาท 10 ปี กับกรณีนำเงินก้อนเดียวกันไปออมหรือลงทุนเอง

ส่วนต่างระหว่างแท่งสีน้ำเงินกับแท่งสีเทา คือราคาที่แท้จริงของความคุ้มครองสุขภาพและชีวิตที่ได้รับตลอด 20 ปี ถ้าความคุ้มครองที่ได้รับมีมูลค่ามากกว่าส่วนต่างนี้ แผนนั้นก็อาจคุ้ม แต่ถ้าซื้อประกันสุขภาพเบี้ยทิ้งที่ให้ความคุ้มครองใกล้เคียงกันได้ในราคาต่ำกว่าส่วนต่าง การแยกซื้อประกันกับการออมจะคุ้มกว่า

คำถามที่ต้องถามก่อนซื้อแผนเบี้ยไม่ทิ้ง

1. เงินคืนคิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยที่จ่ายจริง และคืนเมื่อไร
2. ถ้ายกเลิกก่อนครบสัญญา จะได้เงินคืนเท่าไร (มูลค่าเวนคืน)
3. วงเงินค่ารักษาเพียงพอกับค่ารักษาโรงพยาบาลที่ใช้จริงหรือไม่
4. เบี้ยคงที่ตลอดสัญญา หรือปรับตามอายุ
5. ความคุ้มครองสุขภาพสิ้นสุดเมื่อไร และหลังจากนั้นต้องหาประกันใหม่ตอนอายุเท่าไร

ประกันสุขภาพสำหรับคนไม่ค่อยป่วย แผนไหนคุ้มสุด

เงื่อนไขส่วนร่วมจ่าย (Copayment) ที่ควรรู้ก่อน

กรมธรรม์ประกันสุขภาพฉบับใหม่ที่เริ่มคุ้มครองตั้งแต่วันที่ 20 มีนาคม 2568 มีเงื่อนไขส่วนร่วมจ่ายเมื่อต่ออายุ ตามแนวปฏิบัติที่สมาคมประกันชีวิตไทยแถลงและสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ชี้แจง ผู้เอาประกันจะต้องร่วมจ่ายค่ารักษาแบบผู้ป่วยในในปีถัดไป หากปีที่ผ่านมาเข้าเกณฑ์ใดเกณฑ์หนึ่งต่อไปนี้

ข่าวดีสำหรับคนไม่ค่อยป่วยคือ เงื่อนไขนี้แทบไม่กระทบ เพราะใช้กับคนที่เคลมบ่อยเกินเกณฑ์เท่านั้น และหากปีต่อไปไม่เข้าเงื่อนไข บริษัทต้องพิจารณายกเลิกส่วนร่วมจ่ายและแจ้งให้ผู้เอาประกันทราบ

เลือกแผนตามลักษณะของคุณ

ตัวอย่างแผนแบบมีความรับผิดส่วนแรกในตลาด เช่น ซิมเพิล เฮลท์ ของอลิอันซ์ อยุธยา ที่ระบุว่าช่วยประหยัดเบี้ยและออกแบบมาเป็นแผนเติมวงเงินคุ้มครอง (Top up)

ข้อควรระวังคือ อย่าเลี่ยงการเคลมเพียงเพื่อรักษาส่วนลดเบี้ยหรือเงินคืน เพราะค่ารักษาที่จ่ายเองอาจสูงกว่าส่วนลดที่ได้มาก

เบี้ยประกันสุขภาพ มีเงินคืน ลดหย่อนภาษีได้กี่บาท

แผนเบี้ยไม่ทิ้งลดหย่อนได้อย่างไร

แผนที่ประกอบด้วยสัญญาหลักประกันชีวิตและสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ จะแยกเบี้ยเป็น 2 ส่วน ส่วนเบี้ยประกันชีวิตไปอยู่ในกลุ่มลดหย่อนประกันชีวิต ส่วนเบี้ยสุขภาพไปอยู่ในกลุ่มลดหย่อนประกันสุขภาพไม่เกิน 25,000 บาท ทั้งนี้ต้องเป็นส่วนที่เข้าเงื่อนไขของกรมสรรพากรเท่านั้น เช่น หน้าผลิตภัณฑ์ของธนาคารไทยพาณิชย์ระบุว่าเฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไขเท่านั้นที่หักลดหย่อนได้ ควรขอหนังสือรับรองการชำระเบี้ยที่แยกยอดแต่ละส่วนจากบริษัทประกัน

ประหยัดภาษีได้จริงเท่าไร

ภาษีที่ประหยัดได้เท่ากับค่าลดหย่อนคูณอัตราภาษีขั้นสูงสุดที่คุณเสียอยู่ ตัวอย่างเช่น

สิทธิลดหย่อนจึงช่วยลดต้นทุนเบี้ยได้บางส่วน แต่ไม่ควรเป็นเหตุผลหลักในการเลือกแผน เพราะความคุ้มครองที่เหมาะกับตัวเองสำคัญกว่า

ขอใบเสนอราคา ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ออนไลน์ ต้องเทียบอะไร

บริษัทประกันและธนาคารที่เป็นนายหน้าส่วนใหญ่มีแบบฟอร์มขอใบเสนอราคาหรือเครื่องคำนวณเบี้ยบนเว็บไซต์ ขอข้อเสนออย่างน้อย 3 แห่ง แล้วเทียบตัวเลขเหล่านี้ในตารางเดียวกัน

ขั้นตอนขอใบเสนอราคาออนไลน์

1. กรอกอายุ เพศ อาชีพ และแผนที่สนใจบนเว็บไซต์บริษัทประกันหรือธนาคาร
2. ตอบคำถามสุขภาพตามจริงทุกข้อ การปกปิดประวัติอาจทำให้สัญญาเป็นโมฆียะและไม่ได้รับค่าสินไหม
3. ขอเอกสารสรุปความคุ้มครองและตารางเบี้ยเป็นไฟล์
4. ตรวจใบอนุญาตของตัวแทนหรือนายหน้าในระบบของ คปภ. ก่อนชำระเงิน
5. ชำระเบี้ยผ่านช่องทางของบริษัทประกันหรือธนาคารโดยตรงเท่านั้น

หลังได้รับกรมธรรม์ ยังมีช่วงพิจารณาที่ยกเลิกได้ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ ควรอ่านเอกสารทันทีที่ได้รับ

คำถามที่พบบ่อย

ประกันสุขภาพไม่เคลมมีเงินคืน ได้คืนทุกปีไหม

ขึ้นกับแบบประกัน แผนคืนเบี้ยบางแผนคืนเงินเมื่อครบสัญญาเท่านั้น ส่วนเงินคืนรายปีมักมาจากส่วนประกันชีวิตสะสมทรัพย์ และบางแผนให้เป็นส่วนลดเบี้ยปีถัดไปแทนเงินสด

ถ้าเคลมแล้ว เงินคืนจะหายไหม

แผนส่วนลดเมื่อไม่เคลมจะเสียส่วนลดปีนั้นเมื่อเคลม แต่แผนคืนเบี้ยบางแผนระบุว่ายังคืนเบี้ยเมื่อครบสัญญาแม้เคยเคลม ต้องอ่านเงื่อนไขในกรมธรรม์ของแต่ละแผน

ยกเลิกแผนเบี้ยไม่ทิ้งก่อนครบสัญญา ได้เงินคืนเท่าไร

มักได้เพียงมูลค่าเวนคืนตามตารางในกรมธรรม์ ซึ่งในช่วงปีแรกๆ อาจต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก ควรมั่นใจว่าจ่ายเบี้ยได้ครบระยะเวลาก่อนซื้อ

อายุ 40 ปีขึ้นไป ควรซื้อแบบไหน

ยิ่งอายุมาก เบี้ยประกันสุขภาพยิ่งสูงและการรับประกันเข้มขึ้น ควรเน้นแผนที่ต่ออายุได้ยาวและวงเงินผู้ป่วยในเพียงพอ มากกว่าเน้นเงินคืน

เช็กลิสต์ก่อนซื้อประกันสุขภาพมีเงินคืน

1. กำหนดวงเงินผู้ป่วยในที่ต้องการจากค่ารักษาของโรงพยาบาลที่ใช้จริง
2. เทียบเบี้ยแผนเบี้ยทิ้งกับแผนเบี้ยไม่ทิ้งที่ความคุ้มครองใกล้เคียงกัน
3. คำนวณส่วนต่างเบี้ยว่าถ้านำไปออมเองจะได้เท่าไร
4. ตรวจเงื่อนไขเงินคืน ส่วนลด และมูลค่าเวนคืน
5. ตรวจเงื่อนไขส่วนร่วมจ่ายและความรับผิดส่วนแรก
6. แยกยอดเบี้ยชีวิตและเบี้ยสุขภาพเพื่อใช้ลดหย่อนภาษีให้ถูกต้อง
7. ตอบคำถามสุขภาพตามจริง และตรวจใบอนุญาตตัวแทนก่อนชำระเงิน

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

• สำนักงาน คปภ. ชี้แจงเรื่องส่วนร่วมจ่าย (Copayment)
• ไทยพาณิชย์ OPD (คุ้ม) เงินอยู่ครบ จบหายห่วง
• KTC สรุปสิทธิลดหย่อนภาษีจากเบี้ยประกัน
• ธนาคารกสิกรไทย ประกันแบบไหนให้ทั้งความคุ้มครองและผลตอบแทน
• ตรวจใบอนุญาตตัวแทนและนายหน้าประกันภัย สำนักงาน คปภ.
• กรมสรรพากร

คำเตือน

บทความนี้ให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำการซื้อประกันเฉพาะบุคคล ตัวเลขในกราฟเป็นตัวอย่างสมมติเพื่ออธิบายวิธีคิด แบบประกัน เบี้ย และเงื่อนไขอาจเปลี่ยนแปลงหรือยุติการขายได้ ผู้ซื้อควรศึกษาและทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นในกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจทุกครั้ง

Tags: ประกันสุขภาพ, ประกันสุขภาพเหมาจ่าย, ไม่เคลมมีเงินคืน, เบี้ยไม่ทิ้ง, คืนเบี้ย, No Claim Discount, Copayment, ความรับผิดส่วนแรก, ลดหย่อนภาษีประกันสุขภาพ, ประกันสุขภาพพ่อแม่

เสธ.การเงิน

เสธ.การเงิน คือนามปากกาของอดีตข้าราชการและนักวิเคราะห์สถานการณ์ต่างประเทศ ผู้มีมุมมองว่าหลักการสร้างความมั่นคงของชาติกับการบริหารความมั่นคงทางการเงินส่วนบุคคลนั้นขับเคลื่อนด้วยยุทธศาสตร์เดียวกัน เขาจึงก่อตั้ง Wealth4Freedom ขึ้นเพื่อถ่ายทอดองค์ความรู้ กลยุทธ์การวางแผนการเงิน และการลงทุนที่รัดกุม แม่นยำ เปรียบเสมือนการวางแผนรบในสมรภูมิเศรษฐกิจ เพื่อช่วยให้ทุกคนบริหารจัดการทรัพยากร ปลดพันธนาการหนี้สิน และก้าวสู่อิสรภาพทางการเงินได้อย่างยั่งยืน