กองทุนเปิดเพื่อการศึกษาบุตร ออมเงินให้ลูก เริ่มได้ตั้งแต่วันที่ลูกเกิด และยิ่งเริ่มเร็ว เงินที่ต้องออมต่อเดือนยิ่งน้อยลง บทความนี้รวบรวมทุกทางเลือกแบบเอ่ยชื่อตรง ๆ ทั้งบัญชีเงินฝากสำหรับเด็กที่ดอกเบี้ยสูง บัญชีฝากประจำปลอดภาษี การซื้อกองทุนรวมในชื่อลูก และการเทียบกับประกันสะสมทรัพย์ พร้อมเอกสารที่ต้องใช้ เพื่อให้พ่อแม่เปิดบัญชีและวางแผนค่าเทอมได้เองทันที
ข้อควรรู้ก่อนเริ่ม ในประเทศไทยไม่มีกองทุนรวมประเภทเพื่อการศึกษาบุตรโดยเฉพาะ คำนี้หมายถึงการซื้อกองทุนรวมทั่วไปในชื่อลูกหรือเพื่อลูก แล้วจัดพอร์ตให้ตรงกับเวลาที่ต้องใช้เงิน ซึ่งเป็นสิ่งที่บทความนี้จะอธิบายทีละขั้น
วางแผนออมเงินค่าเทอมลูก ตั้งแต่แรกเกิด จนจบปริญญา
เริ่มจากตั้งเป้าหมายเป็นตัวเลข
ค่าใช้จ่ายการศึกษาต่างกันมากตามเส้นทางที่เลือก โรงเรียนรัฐ โรงเรียนเอกชน หลักสูตรนานาชาติ หรือมหาวิทยาลัยต่างประเทศ ให้ประเมินคร่าว ๆ ว่าต้องการเงินก้อนเท่าไรในช่วงไหน แล้วบวกเผื่อค่าเงินเฟ้อปีละประมาณ 3 ถึง 5% สำหรับค่าเล่าเรียน
ตัวอย่างการคำนวณเงินออมต่อเดือน
สมมติเป้าหมายมีเงิน 1,000,000 บาทเมื่อลูกอายุ 18 ปี เริ่มออมตั้งแต่แรกเกิด
| ช่องทางออม | ผลตอบแทนสมมติต่อปี | ต้องออมต่อเดือนประมาณ |
|---|---|---|
| บัญชีเงินฝาก | 1.5% | 4,040 บาท |
| กองทุนรวมผสมหุ้นและตราสารหนี้ | 5% | 2,860 บาท |
ผลต่างราว 1,200 บาทต่อเดือนมาจากผลตอบแทนที่สูงกว่าและเวลาทบต้น 18 ปี ตัวเลขนี้เป็นการคำนวณสมมติ กองทุนรวมไม่ได้รับประกันผลตอบแทน
แบ่งพอร์ตตามช่วงวัยของลูก
- แรกเกิดถึง 10 ขวบ เวลาเหลือมาก ลงทุนในกองทุนหุ้นได้สัดส่วนสูง เพราะมีเวลาฟื้นตัวหากตลาดตก
- 11 ถึง 15 ปี เริ่มลดสัดส่วนหุ้น เพิ่มกองทุนตราสารหนี้
- 5 ปีก่อนเข้ามหาวิทยาลัย ย้ายเงินที่ต้องใช้แน่นอนไปอยู่ในเงินฝาก บัญชีปลอดภาษี หรือกองทุนรวมตลาดเงิน เพื่อไม่ให้ตลาดผันผวนกระทบค่าเทอมงวดแรก
- ค่าเทอมรายปีระหว่างเรียน เก็บในบัญชีออมทรัพย์หรือกองทุนตลาดเงินที่ถอนได้เร็ว
เปิดบัญชีเงินฝากประจำเพื่อลูก ธนาคารไหนให้ดอกเบี้ยสูง
บัญชีเงินฝากเหมาะกับเงินก้อนแรกและเงินที่ต้องใช้ภายใน 5 ปี ข้อมูลด้านล่างอ้างอิงการรวบรวมของ Kapook เมื่อวันที่ 17 มิถุนายน 2569 อัตราเปลี่ยนได้ ตรวจกับธนาคารก่อนเปิดบัญชี
บัญชีฝากประจำปลอดภาษีสำหรับเด็ก
| บัญชี | อายุผู้เยาว์ | ระยะฝาก | ดอกเบี้ยต่อปี |
|---|---|---|---|
| ธ.ก.ส. ฝากประจำปลอดภาษี 24 เดือน | 7 ปีขึ้นไป | 24 เดือน | 2.25% |
| ยูโอบี Care 4 Kids | แรกเกิดถึง 15 ปี | 24 ถึง 60 เดือน | 1.70 ถึง 1.80% |
| ธนาคารกรุงเทพ สินมัธยะทรัพย์ทวี บัวหลวงคิดส์ | แรกเกิดถึง 14 ปี | 24 เดือน | 1.50% |
บัญชีประเภทนี้ต้องฝากเงินเท่ากันทุกเดือน สูงสุด 25,000 บาทต่อเดือน และเปิดได้คนละ 1 บัญชีรวมทุกธนาคาร ถ้าขาดฝากเกินจำนวนที่กำหนดจะเสียสิทธิยกเว้นภาษี ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เผยแพร่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของทุกธนาคารไว้ให้เทียบได้ที่เว็บไซต์ ธปท.
บัญชีออมทรัพย์สำหรับเด็ก ถอนได้ยืดหยุ่น
- ธอส. รักการออม เปิดได้ตั้งแต่แรกเกิด ฝากขั้นต่ำ 50 บาท ดอกเบี้ย 0.35% ต่อปี และได้โบนัสเพิ่ม 0.25% ถ้าฝากต่อเนื่องครบ 12 เดือนโดยไม่ถอน ดูรายละเอียดที่ธนาคารอาคารสงเคราะห์
- Krungthai KIDS Savings แรกเกิดถึง 15 ปี ดอกเบี้ย 0.25% ต่อปี และได้โบนัสเท่าตัวในเดือนที่ยอดฝากมากกว่ายอดถอน รวมสูงสุด 0.50% ต่อปี ดูที่ธนาคารกรุงไทย
- ออมสิน ออมรัก เปิดในนามพ่อแม่หรือญาติเพื่อประโยชน์ของผู้เยาว์อายุต่ำกว่า 10 ปี ดอกเบี้ย 0.35% ต่อปี พร้อมความคุ้มครองอุบัติเหตุตามเงื่อนไข ดูที่ธนาคารออมสิน
สรุปสั้น ๆ ถ้าลูกอายุ 7 ปีขึ้นไป ธ.ก.ส. ฝากประจำปลอดภาษีให้ดอกเบี้ยสูงสุดในกลุ่ม ถ้าลูกยังเล็กกว่านั้น ยูโอบี Care 4 Kids เปิดได้ตั้งแต่แรกเกิดและฝากได้ยาวถึง 5 ปี
ซื้อกองทุนรวมในชื่อลูก ผู้เยาว์ ทำได้ไหม อายุเท่าไหร่
ทำได้ และเปิดได้ตั้งแต่แรกเกิด ผู้เยาว์ตามกฎหมายไทยคือผู้ที่อายุยังไม่ครบ 20 ปีบริบูรณ์ การเปิดบัญชีกองทุนจึงต้องทำโดยพ่อหรือแม่ในฐานะผู้แทนโดยชอบธรรม
รูปแบบบัญชีกองทุนสำหรับเด็ก
- บัญชีในชื่อผู้เยาว์ โดยผู้แทนโดยชอบธรรม หน่วยลงทุนเป็นทรัพย์สินของลูก พ่อแม่ทำธุรกรรมแทนจนกว่าลูกบรรลุนิติภาวะ
- บัญชีในชื่อพ่อแม่แต่แยกพอร์ตเพื่อลูก จัดการง่ายกว่า แต่ทางกฎหมายเงินยังเป็นของพ่อแม่
ช่องทางเปิดบัญชี
บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.) และธนาคารส่วนใหญ่ให้เปิดบัญชีผู้เยาว์ที่สาขาหรือสำนักงาน บลจ. บางแพลตฟอร์มเริ่มรองรับการเปิดบัญชีเด็กผ่านแอปแล้ว ให้สอบถามช่องทางที่ใช้อยู่ก่อนเดินทาง
เลือกกองทุนอะไรให้ลูก
สำหรับเป้าหมาย 10 ปีขึ้นไป กองทุนดัชนีค่าธรรมเนียมต่ำชนิดสะสมมูลค่า (ไม่จ่ายปันผล) เหมาะเป็นแกนหลัก ตัวอย่างเช่น K-US500X-A(A) ของ บลจ.กสิกรไทย ค่าธรรมเนียมการจัดการ 0.535% ควบคู่กับกองทุนตราสารหนี้เพื่อลดความผันผวน ตัวอย่างนี้เพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำให้ซื้อ เทียบกองทุนอื่นได้ที่สมาคมบริษัทจัดการลงทุน (AIMC) และตั้งซื้ออัตโนมัติรายเดือน (Dollar Cost Averaging: DCA) เพื่อไม่ต้องจับจังหวะตลาด
เรื่องภาษีที่พ่อแม่ควรรู้
กำไรจากการขายคืนกองทุนรวมของบุคคลธรรมดาได้รับยกเว้นภาษี ส่วนเงินที่พ่อแม่ให้ลูกเพื่อออมหรือลงทุน ได้รับยกเว้นภาษีการรับให้ตามเกณฑ์ของกรมสรรพากร สำหรับการให้แก่ผู้สืบสันดานในจำนวนไม่เกิน 20 ล้านบาทต่อปี ครอบครัวทั่วไปจึงไม่ต้องกังวลเรื่องนี้
ประกันสะสมทรัพย์เพื่อการศึกษาลูก vs กองทุนรวม แบบไหนดีกว่า
| หัวข้อ | ประกันสะสมทรัพย์ | กองทุนรวม |
|---|---|---|
| ผลตอบแทน | ต่ำแต่แน่นอนตามสัญญา | สูงกว่าในระยะยาว แต่ผันผวน |
| ความคุ้มครอง | มีความคุ้มครองชีวิตผู้เอาประกัน | ไม่มี |
| สิทธิลดหย่อนภาษี | เบี้ยลดหย่อนได้ตามเงื่อนไข สำหรับผู้มีเงินได้ที่เป็นผู้ชำระเบี้ย | กองทุนทั่วไปไม่ได้ |
| ความยืดหยุ่น | ต้องจ่ายเบี้ยตามสัญญา ยกเลิกก่อนกำหนดมักได้เงินคืนน้อยกว่าที่จ่าย | เพิ่ม ลด หรือหยุดออมได้ตลอด |
| ค่าใช้จ่าย | รวมอยู่ในเบี้ย มองเห็นยาก | ค่าธรรมเนียมเปิดเผยใน Fund Fact Sheet |
แบบไหนเหมาะกับใคร
ประกันสะสมทรัพย์เหมาะกับพ่อแม่ที่ต้องการวินัยแบบบังคับ อยากได้ความคุ้มครองชีวิตเพื่อให้ลูกมีทุนการศึกษาแม้พ่อแม่เสียชีวิต และใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตได้เต็มที่ ส่วนกองทุนรวมเหมาะกับพ่อแม่ที่มีวินัยออมสม่ำเสมอและรับความผันผวนได้
ทางเลือกที่หลายครอบครัวใช้คือ แยกหน้าที่กัน ซื้อประกันชีวิตแบบคุ้มครองล้วน (Term) ที่เบี้ยต่ำเพื่อรับความเสี่ยงหากพ่อแม่เสียชีวิต แล้วนำเงินส่วนที่เหลือไปลงทุนในกองทุนรวม ก่อนทำประกัน ตรวจสอบใบอนุญาตบริษัทและตัวแทนได้ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
เอกสารเปิดบัญชีเงินฝากร่วม เพื่อผู้เยาว์ ใช้อะไรบ้าง
เอกสารทั่วไปที่ธนาคารและ บลจ. ส่วนใหญ่ขอ
- บัตรประชาชนของพ่อหรือแม่ ที่มาเปิดบัญชีในฐานะผู้แทนโดยชอบธรรม
- สูติบัตรของลูก ใช้แสดงความสัมพันธ์ระหว่างพ่อแม่กับลูก
- บัตรประชาชนของลูก สำหรับเด็กอายุ 7 ปีขึ้นไปซึ่งต้องมีบัตรตามกฎหมาย
- ทะเบียนบ้านที่มีชื่อลูก บางธนาคารขอเพิ่ม
- หนังสือยินยอมหรือคำสั่งศาล กรณีผู้มาเปิดบัญชีไม่ใช่พ่อแม่ เช่น ปู่ย่าตายาย หรือผู้ปกครองตามคำสั่งศาล
รูปแบบชื่อบัญชีที่พบบ่อย
- เด็กชาย ก. โดย นาย ข. (บิดา) เงินเป็นของลูก พ่อทำธุรกรรมแทน
- นาย ข. เพื่อ เด็กชาย ก. เงินเป็นของผู้เปิดบัญชีเพื่อประโยชน์ของลูก
- บัญชีร่วมพ่อและแม่เพื่อลูก ระบุเงื่อนไขการถอน เช่น ต้องลงนามทั้งสองคน หรือคนใดคนหนึ่ง
รูปแบบชื่อบัญชีมีผลต่อความเป็นเจ้าของเงินและการถอนในอนาคต ให้ถามธนาคารให้ชัดก่อนเลือก
5 ขั้นตอนเริ่มออมให้ลูกได้ภายในสัปดาห์นี้
- ตั้งเป้าหมายเงินและปีที่ต้องใช้ เขียนเป็นตัวเลข เช่น 1 ล้านบาทเมื่อลูกอายุ 18 ปี
- เตรียมเอกสาร สูติบัตร บัตรประชาชนพ่อแม่ และบัตรประชาชนลูก (ถ้ามี)
- เปิดบัญชีเงินฝากสำหรับเด็ก 1 บัญชี เป็นบัญชีรับเงินก้อนจากญาติและเงินที่ต้องใช้ระยะสั้น
- เปิดบัญชีกองทุนในชื่อลูก แล้วตั้งซื้ออัตโนมัติรายเดือนในกองทุนดัชนีค่าธรรมเนียมต่ำ
- ทบทวนปีละครั้ง ช่วงวันเกิดลูก ปรับเงินออมตามรายได้ และค่อย ๆ ลดสัดส่วนหุ้นเมื่อใกล้เวลาใช้เงิน
คำถามที่พบบ่อย
กองทุนเปิดเพื่อการศึกษาบุตร ออมเงินให้ลูก เริ่มต้นกี่บาท
หลายกองทุนเริ่มซื้อได้ตั้งแต่ 1 ถึง 1,000 บาท ขึ้นกับกองทุนและช่องทาง การตั้งซื้อรายเดือนเดือนละ 500 ถึง 1,000 บาทก็เริ่มต้นได้แล้ว สิ่งสำคัญคือความสม่ำเสมอมากกว่าจำนวนเงิน
ลูกถอนเงินในบัญชีเองได้เมื่อไร
ขึ้นกับรูปแบบบัญชี ถ้าบัญชีอยู่ในชื่อลูกโดยผู้แทนโดยชอบธรรม ลูกจะจัดการเองได้เต็มที่เมื่อบรรลุนิติภาวะตอนอายุ 20 ปี หรือเมื่อสมรสตามกฎหมาย ก่อนหน้านั้นพ่อแม่ทำธุรกรรมแทน
เงินอั่งเปาและเงินขวัญถุงของลูก ควรเก็บที่ไหน
ฝากเข้าบัญชีออมทรัพย์สำหรับเด็กก่อน เมื่อสะสมได้ระดับหนึ่งค่อยย้ายส่วนที่ไม่ต้องใช้ภายใน 5 ปีไปลงทุนในกองทุนรวม
ใช้สิทธิ SSF หรือ RMF ในชื่อลูกได้ไหม
ซื้อได้ แต่ไม่มีประโยชน์ทางภาษี เพราะสิทธิลดหย่อนใช้ได้กับผู้มีเงินได้ที่ต้องเสียภาษีเท่านั้น และกองทุนเหล่านี้มีเงื่อนไขถือยาว สำหรับลูกจึงควรใช้กองทุนรวมทั่วไปชนิดสะสมมูลค่า
ถ้าลูกได้ทุนการศึกษา เงินที่ออมไว้ทำอะไรต่อ
ใช้เป็นทุนตั้งตัวหลังเรียนจบ เงินดาวน์บ้าน หรือทุนเรียนต่อ เงินที่ออมเผื่อไว้ไม่เคยสูญเปล่า
ญาติฝากเงินเข้าบัญชีลูกได้ไหม
ได้ เพียงรู้เลขที่บัญชี หลายครอบครัวใช้บัญชีออมทรัพย์ของลูกเป็นบัญชีรับเงินของขวัญจากญาติ แล้วย้ายไปลงทุนเป็นระยะ
สรุป
กองทุนเปิดเพื่อการศึกษาบุตร ออมเงินให้ลูก ได้ผลดีที่สุดเมื่อใช้คู่กับบัญชีเงินฝาก เงินที่ต้องใช้เร็วเก็บในบัญชีเด็กหรือฝากประจำปลอดภาษี เงินที่มีเวลา 10 ปีขึ้นไปลงทุนในกองทุนดัชนีค่าธรรมเนียมต่ำ และค่อย ๆ ลดความเสี่ยงเมื่อใกล้วันเปิดเทอม ประกันสะสมทรัพย์เหมาะเมื่อคุณให้ความสำคัญกับความคุ้มครองและวินัยแบบบังคับมากกว่าผลตอบแทน
สิ่งที่ทำได้ทันทีวันนี้คือ หยิบสูติบัตรลูกกับบัตรประชาชนของคุณ เปิดบัญชีเงินฝากสำหรับเด็ก 1 บัญชี และเปิดบัญชีกองทุนในชื่อลูก แล้วตั้งซื้ออัตโนมัติงวดแรกให้เสร็จภายในเดือนนี้
บทความนี้ให้ข้อมูลเพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน ภาษี หรือกฎหมายเฉพาะบุคคล การลงทุนมีความเสี่ยง ผลการดำเนินงานในอดีตมิได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูลในหนังสือชี้ชวนก่อนตัดสินใจลงทุน
Tags: ออมเงินให้ลูก, เปิดบัญชีให้ลูก, บัญชีเงินฝากเด็ก 2569, ฝากประจำปลอดภาษีเด็ก, กองทุนรวมสำหรับเด็ก, ซื้อกองทุนในชื่อลูก, บัญชีผู้เยาว์, เอกสารเปิดบัญชีผู้เยาว์, วางแผนค่าเทอมลูก, ทุนการศึกษาลูก, ประกันสะสมทรัพย์เพื่อการศึกษา, ประกันสะสมทรัพย์ vs กองทุน, ธอส. รักการออม, UOB Care 4 Kids, Krungthai KIDS Savings
เสธ.การเงิน คือนามปากกาของอดีตข้าราชการและนักวิเคราะห์สถานการณ์ต่างประเทศ ผู้มีมุมมองว่าหลักการสร้างความมั่นคงของชาติกับการบริหารความมั่นคงทางการเงินส่วนบุคคลนั้นขับเคลื่อนด้วยยุทธศาสตร์เดียวกัน เขาจึงก่อตั้ง Wealth4Freedom ขึ้นเพื่อถ่ายทอดองค์ความรู้ กลยุทธ์การวางแผนการเงิน และการลงทุนที่รัดกุม แม่นยำ เปรียบเสมือนการวางแผนรบในสมรภูมิเศรษฐกิจ เพื่อช่วยให้ทุกคนบริหารจัดการทรัพยากร ปลดพันธนาการหนี้สิน และก้าวสู่อิสรภาพทางการเงินได้อย่างยั่งยืน
