คนที่มีหนี้หลายก้อนมักติดอยู่กับคำถามเดียวกัน ควรโปะก้อนไหนก่อน และถ้าโปะแบบนี้จะหมดหนี้เมื่อไร ตารางคำนวณปลดหนี้ที่เราแจกในบทความนี้ตอบทั้งสองคำถามให้ในไฟล์เดียว เพียงกรอกยอดหนี้ ดอกเบี้ย และค่างวดขั้นต่ำ ระบบจะจำลองการจ่ายหนี้รายเดือนสูงสุด 30 ปี เปรียบเทียบวิธี Debt Snowball กับ Debt Avalanche ให้เห็นว่าวิธีไหนปลดหนี้เร็วกว่า ประหยัดดอกเบี้ยกว่า และเดือนนี้ต้องจ่ายหนี้ก้อนไหนเท่าไร ด้านล่างอธิบายหลักการ วิธีใช้ทีละขั้น และข้อจำกัดที่ควรรู้ก่อนใช้งาน
Debt Snowball กับ Debt Avalanche ต่างกันอย่างไร
หลักการร่วมของทั้งสองวิธี
ทั้งสองวิธีมีกติกาเดียวกันอยู่สามข้อ ข้อแรก จ่ายค่างวดขั้นต่ำทุกก้อนตรงเวลาเสมอ ข้อสอง กำหนดงบจ่ายหนี้ต่อเดือนให้คงที่ และนำเงินส่วนที่เหลือจากขั้นต่ำไปโปะหนี้เพียงก้อนเดียว ข้อสาม เมื่อปิดหนี้ก้อนใดได้ ค่างวดของก้อนนั้นไม่ได้หายไปไหน แต่ถูกนำไปโปะก้อนถัดไปทันที เงินโปะจึงก้อนใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ เหมือนก้อนหิมะที่กลิ้งลงเขา ความแตกต่างมีเพียงข้อเดียว คือเลือกก้อนไหนเป็นเป้าหมายแรก
Debt Snowball โปะก้อนเล็กสุดก่อน
วิธีนี้ถูกทำให้เป็นที่รู้จักโดย Dave Ramsey นักจัดรายการวิทยุด้านการเงินชาวอเมริกัน หลักคือเรียงหนี้จากยอดคงเหลือน้อยไปมาก แล้วโปะก้อนที่น้อยที่สุดก่อนโดยไม่สนใจดอกเบี้ย ข้อดีคือปิดบัญชีได้เร็วตั้งแต่เดือนแรก ๆ จำนวนเจ้าหนี้ลดลงเห็นชัด และสร้างแรงใจให้ทำต่อ ข้อเสียคืออาจเสียดอกเบี้ยรวมมากกว่า
Debt Avalanche โปะดอกเบี้ยสูงสุดก่อน
เรียงหนี้จากดอกเบี้ยสูงไปต่ำ แล้วโปะก้อนที่ดอกเบี้ยแพงที่สุดก่อน วิธีนี้เสียดอกเบี้ยรวมน้อยที่สุดตามหลักคณิตศาสตร์ แต่ถ้าหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดเป็นก้อนใหญ่ อาจต้องรอนานกว่าจะปิดบัญชีแรกได้ ซึ่งทำให้บางคนหมดแรงกลางทาง
ผลลัพธ์จริงจากตารางคำนวณ ตัวอย่างหนี้ 5 ก้อน
ข้อมูลตัวอย่างในเทมเพลต
เทมเพลตมีข้อมูลสมมติกรอกไว้ให้ลองดูผลก่อน ได้แก่ บัตรเครดิต A ยอด 30,000 บาท ดอกเบี้ย 16% ขั้นต่ำ 1,500 บาท บัตรเครดิต B ยอด 50,000 บาท ดอกเบี้ย 16% ขั้นต่ำ 2,500 บาท สินเชื่อส่วนบุคคลยอด 80,000 บาท ดอกเบี้ย 25% ขั้นต่ำ 3,000 บาท ผ่อนสินค้าแบบ Buy Now Pay Later (BNPL) ยอด 12,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ขั้นต่ำ 1,000 บาท และสินเชื่อรถยอด 250,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ค่างวด 6,500 บาท รวมค่างวดขั้นต่ำ 14,500 บาท บวกเงินโปะเพิ่มเดือนละ 3,000 บาท เป็นงบจ่ายหนี้ 17,500 บาทต่อเดือน
ผลเปรียบเทียบ
ทั้งสองวิธีปลดหนี้หมดในเดือนที่ 28 เท่ากัน เพราะสินเชื่อรถก้อนใหญ่เป็นตัวกำหนดเส้นชัย แต่ Snowball เสียดอกเบี้ยรวมประมาณ 54,277 บาท ขณะที่ Avalanche เสียประมาณ 50,832 บาท ต่างกันราว 3,445 บาท ในทางกลับกัน Snowball ปิดหนี้ก้อนแรกได้ในเดือนที่ 4 ส่วน Avalanche ต้องรอถึงเดือนที่ 16 จึงปิดสินเชื่อส่วนบุคคลได้ และภายใน 13 เดือนแรก Snowball ปิดไปแล้ว 3 บัญชี
ตัวเลขนี้บอกความจริงที่ตรงไปตรงมา Avalanche ประหยัดเงินกว่า แต่ส่วนต่างไม่ได้มากเสมอไป ถ้าคุณรู้ตัวว่าต้องการเห็นความคืบหน้าเร็วเพื่อไม่ให้ล้มเลิก การจ่ายเพิ่มราว 3,000 บาทตลอดสองปีเพื่อซื้อกำลังใจอาจคุ้มค่า ส่วนคนที่มีวินัยสูงและหนี้ดอกเบี้ยสูงเป็นก้อนใหญ่ ส่วนต่างจะกว้างกว่านี้มาก Avalanche จึงเหมาะกว่า
แจกตารางคำนวณหนี้ Excel มีอะไรอยู่ในไฟล์
ชีตคู่มือ
อธิบายวิธีใช้ หลักการของทั้งสองวิธี และสมมติฐานทั้งหมดของการคำนวณ ควรอ่านก่อนกรอกข้อมูล
ชีตข้อมูลหนี้
เป็นแม่แบบตารางหนี้สินส่วนบุคคลที่รองรับหนี้ 10 ก้อน กรอกเฉพาะช่องพื้นเหลืองตัวเลขสีน้ำเงิน ได้แก่ ชื่อหนี้ ยอดคงเหลือ ดอกเบี้ยต่อปี และค่างวดขั้นต่ำ พร้อมช่องเงินโปะเพิ่มต่อเดือน ระบบจะคำนวณดอกเบี้ยเดือนแรกของแต่ละก้อน งบจ่ายหนี้รวม และแจ้งเตือนถ้าค่างวดขั้นต่ำไม่พอจ่ายดอกเบี้ย ซึ่งหมายความว่าหนี้ก้อนนั้นจะไม่มีวันหมดถ้าไม่โปะ
ชีตสรุปผล
แสดงจำนวนเดือนจนปลดหนี้หมด ดอกเบี้ยรวม เงินที่จ่ายทั้งหมด และเดือนที่ปิดหนี้ก้อนแรกได้ของทั้งสองวิธีเทียบกัน พร้อมตารางลำดับการปิดหนี้แต่ละก้อน และกราฟหนี้คงเหลือรวมตลอด 120 เดือนแรก
ชีต Snowball และ Avalanche
ตารางรายเดือนละเอียดถึง 360 เดือน บอกว่าแต่ละเดือนหนี้แต่ละก้อนมีดอกเบี้ยเท่าไร จ่ายขั้นต่ำเท่าไร โปะเพิ่มเท่าไร และคงเหลือเท่าไร ใช้เป็นเครื่องมือวางแผนตัดหนี้ได้ทันที เปิดดูแถวของเดือนปัจจุบันแล้วโอนตามตัวเลขนั้น
วิธีใช้สูตร Debt Snowball ในเทมเพลต ทีละขั้น
ขั้นที่ 1 รวบรวมข้อมูลหนี้ให้ครบ
เปิดใบแจ้งหนี้ล่าสุดของทุกบัญชี จดยอดคงเหลือ อัตราดอกเบี้ยต่อปี และยอดขั้นต่ำ ถ้าไม่แน่ใจว่ามีหนี้ครบหรือไม่ ขอรายงานเครดิตจากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) มาตรวจสอบ
ขั้นที่ 2 แปลงดอกเบี้ยให้ถูกประเภท
ตารางคำนวณแบบลดต้นลดดอก ถ้าหนี้บางก้อน เช่น เช่าซื้อรถ คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) ให้ใช้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Interest Rate หรือ EIR) ตามที่ระบุในสัญญาหรือสอบถามเจ้าหนี้ เพราะอัตราแบบคงที่จะต่ำกว่าต้นทุนจริงเกือบครึ่ง
ขั้นที่ 3 กำหนดเงินโปะเพิ่มที่ทำได้จริง
ใส่ตัวเลขที่จ่ายได้ทุกเดือนโดยไม่ต้องกู้ใหม่ ถ้าตั้งสูงเกินจริงแล้วทำไม่ได้ แผนจะพังตั้งแต่เดือนแรก ลองเปลี่ยนตัวเลขนี้หลายค่าเพื่อดูว่าโปะเพิ่ม 1,000 บาทช่วยให้ปลดหนี้เร็วขึ้นกี่เดือน
ขั้นที่ 4 เลือกวิธีและลงมือ
ดูชีตสรุปผล ถ้าส่วนต่างดอกเบี้ยระหว่างสองวิธีน้อย เลือกวิธีที่คุณคิดว่าจะทำได้ต่อเนื่อง ถ้าส่วนต่างมาก ให้พิจารณา Avalanche แล้วเปิดชีตของวิธีที่เลือก ตั้งโอนเงินตามตัวเลขของเดือนแรก
ขั้นที่ 5 อัปเดตทุกเดือน
ทุกเดือนหลังจ่ายหนี้ ให้กลับมาแก้ยอดคงเหลือในชีตข้อมูลหนี้เป็นยอดจริงจากใบแจ้งหนี้ ตารางจะคำนวณแผนใหม่ให้ทันที วิธีนี้ช่วยให้แผนตรงกับความจริงเสมอ แม้ยอดขั้นต่ำหรือดอกเบี้ยจะเปลี่ยน
แผนจัดการหนี้บัตรเครดิต แจกฟรี ใช้คู่กับตารางอย่างไร
หยุดเพิ่มยอดก่อนเริ่ม
ตารางคำนวณปลดหนี้จะใช้ได้ผลก็ต่อเมื่อไม่มียอดใหม่เข้ามา สำหรับบัตรเครดิตที่อยู่ในแผน ให้หยุดรูดทันที หรือขอลดวงเงิน ถ้าจำเป็นต้องใช้บัตร ให้ใช้ใบเดียวที่ชำระเต็มจำนวนทุกเดือน
ใช้ข้อมูลในตารางคุยกับเจ้าหนี้
ถ้าชีตข้อมูลหนี้แจ้งเตือนว่าค่างวดไม่พอจ่ายดอกเบี้ย หรือแผนใช้เวลานานเกิน 5 ปี นั่นคือสัญญาณว่าควรติดต่อเจ้าหนี้ขอปรับโครงสร้างหนี้ ตามมาตรการแก้หนี้ยั่งยืนของธนาคารแห่งประเทศไทย ลูกหนี้ขอปรับโครงสร้างได้ทั้งก่อนและหลังเป็นหนี้เสีย และคนที่จ่ายดอกเบี้ยบัตรมากกว่าเงินต้นมานานอาจเข้ามาตรการปิดจบหนี้เรื้อรัง ซึ่งเปลี่ยนหนี้บัตรเป็นหนี้ผ่อนรายงวดดอกเบี้ยไม่เกิน 15% ต่อปี เมื่อได้เงื่อนไขใหม่ ให้แก้ดอกเบี้ยและค่างวดในตาราง แล้วดูผลใหม่ได้ทันที
ถ้าเป็นหนี้เสียแล้ว
หนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ค้างเกิน 120 วัน สามารถสมัครคลินิกแก้หนี้ by SAM ซึ่งลดดอกเบี้ยเหลือ 3 ถึง 5% ต่อปี และผ่อนได้นานสูงสุด 10 ปี กรณีนี้ให้กรอกเงื่อนไขใหม่ของคลินิกแก้หนี้ลงตารางแทนเงื่อนไขเดิม
ข้อจำกัดของเครื่องมือวางแผนตัดหนี้ที่ควรรู้
ยอดขั้นต่ำคงที่
ตารางใช้ยอดขั้นต่ำเป็นจำนวนเงินคงที่ตามที่กรอก ขณะที่ยอดขั้นต่ำบัตรเครดิตจริงมักคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือ และลดลงเมื่อยอดหนี้ลด ในตาราง เงินที่ใช้จ่ายหนี้จึงคงที่ ซึ่งเป็นวิธีที่ถูกต้องสำหรับการปลดหนี้อยู่แล้ว เพราะคุณควรจ่ายเท่าเดิมแม้ขั้นต่ำจะลดลง
ไม่รวมค่าธรรมเนียมและค่าปรับ
ตารางไม่คิดค่าปรับล่าช้า ค่าธรรมเนียมรายปี หรือดอกเบี้ยผิดนัด ถ้ามีรายการเหล่านี้ ผลจริงจะช้ากว่าตาราง
ดอกเบี้ยเปลี่ยนได้
หนี้ที่คิดดอกเบี้ยลอยตัวอาจเปลี่ยนตามอัตราตลาด การอัปเดตยอดทุกเดือนตามขั้นตอนที่ 5 ช่วยลดความคลาดเคลื่อนนี้
ใช้ได้ทั้ง Excel และ Google Sheets
ไฟล์ใช้สูตรพื้นฐาน เช่น INDEX MATCH COUNTIFS จึงเปิดได้ทั้ง Microsoft Excel และGoogle Sheets โดยอัปโหลดไฟล์เข้า Google Drive แล้วเปิดด้วย Google Sheets
คำถามที่พบบ่อย
Debt Snowball กับ Avalanche แบบไหนดีกว่า
Avalanche ประหยัดดอกเบี้ยมากกว่าเสมอหรือเท่ากัน แต่ Snowball ปิดบัญชีได้เร็วกว่าและช่วยรักษาแรงใจ ให้ดูส่วนต่างดอกเบี้ยในชีตสรุปผล ถ้าต่างกันไม่มาก เลือกวิธีที่คุณจะทำต่อเนื่องได้จริง
ตารางคำนวณปลดหนี้นี้รองรับหนี้กี่ก้อน
รองรับ 10 ก้อน และคำนวณล่วงหน้าได้สูงสุด 360 เดือนหรือ 30 ปี
ต้องมีเงินโปะเพิ่มไหม ถ้าไม่มีจะใช้ได้หรือไม่
ใช้ได้ ใส่เงินโปะเพิ่มเป็นศูนย์ ตารางยังนำค่างวดของหนี้ที่ปิดแล้วไปโปะก้อนถัดไปให้อัตโนมัติ ซึ่งเร็วกว่าการจ่ายขั้นต่ำแยกกันไปเรื่อย ๆ แต่ถ้าเพิ่มได้แม้เดือนละไม่กี่ร้อยบาท ผลจะเห็นชัดขึ้นมาก
ทำไมตารางขึ้นว่าเกิน 360 เดือน
แปลว่ามีหนี้อย่างน้อยหนึ่งก้อนที่ค่างวดไม่พอจ่ายดอกเบี้ย หรืองบรวมต่ำเกินไป ตรวจสถานะในชีตข้อมูลหนี้ แล้วเพิ่มเงินโปะหรือขอปรับโครงสร้างหนี้ก้อนนั้น
หนี้ดอกเบี้ย 0% ควรกรอกอย่างไร
กรอกดอกเบี้ยเป็นศูนย์ได้ ในวิธี Avalanche หนี้ก้อนนี้จะถูกโปะเป็นลำดับท้าย ซึ่งถูกต้อง เพราะไม่มีต้นทุนดอกเบี้ย แต่ต้องระวังโปรโมชัน 0% ที่หมดอายุแล้วดอกเบี้ยจะกลับไปสูง ให้แก้ตัวเลขเมื่อถึงเวลา
ควรเก็บเงินสำรองก่อนหรือปลดหนี้ก่อน
ควรมีเงินสำรองก้อนเล็กอย่างน้อยหนึ่งเดือนของค่าใช้จ่ายก่อน เพื่อไม่ต้องกลับไปรูดบัตรเมื่อมีเหตุฉุกเฉิน แล้วค่อยเร่งปลดหนี้ตามแผน
สรุป
การปลดหนี้หลายก้อนง่ายขึ้นมากเมื่อมีตัวเลขชัดเจนอยู่ตรงหน้า ตารางคำนวณปลดหนี้ในบทความนี้ช่วยให้คุณเห็นทั้งเส้นชัย ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย และสิ่งที่ต้องทำในเดือนนี้ เลือกวิธีที่เหมาะกับนิสัยของตัวเอง ตั้งงบจ่ายหนี้ให้คงที่ อัปเดตยอดทุกเดือน และคุยกับเจ้าหนี้ทันทีเมื่อตารางบอกว่าแผนเดินต่อไม่ได้ เครื่องมือนี้เพื่อการวางแผนและการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินเฉพาะบุคคล
Tags: ตารางคำนวณปลดหนี้, แจกตารางคำนวณหนี้ Excel, วิธีใช้สูตร Debt Snowball, แผนจัดการหนี้บัตรเครดิต แจกฟรี, เครื่องมือวางแผนตัดหนี้, แม่แบบตารางหนี้สินส่วนบุคคล, Debt Snowball, Debt Avalanche, เทมเพลต Excel ฟรี, ปลดหนี้บัตรเครดิต, วางแผนปลดหนี้, Google Sheetsบทความนี้สัญญาว่าจะแจกไฟล์ ผมจึงทำเทมเพลต Excel จริงไว้ให้ด้วย ไฟล์อยู่ด้านล่างนี้ ตัวเลขทุกตัวในหัวข้อผลลัพธ์ (28 เดือน, ดอกเบี้ย 54,277 เทียบ 50,832 บาท, ปิดก้อนแรกเดือนที่ 4 เทียบ 16) มาจากข้อมูลตัวอย่างในไฟล์นี้ และผมเทียบกับการจำลองแยกอีกชุดแล้ว ผลตรงกัน
เสธ.การเงิน คือนามปากกาของอดีตข้าราชการและนักวิเคราะห์สถานการณ์ต่างประเทศ ผู้มีมุมมองว่าหลักการสร้างความมั่นคงของชาติกับการบริหารความมั่นคงทางการเงินส่วนบุคคลนั้นขับเคลื่อนด้วยยุทธศาสตร์เดียวกัน เขาจึงก่อตั้ง Wealth4Freedom ขึ้นเพื่อถ่ายทอดองค์ความรู้ กลยุทธ์การวางแผนการเงิน และการลงทุนที่รัดกุม แม่นยำ เปรียบเสมือนการวางแผนรบในสมรภูมิเศรษฐกิจ เพื่อช่วยให้ทุกคนบริหารจัดการทรัพยากร ปลดพันธนาการหนี้สิน และก้าวสู่อิสรภาพทางการเงินได้อย่างยั่งยืน
